Awọn ofin diẹ wa ti o dari awọn ẹtọ rẹ ni aye kirẹditi. Ti o ko ba jẹ labẹ ofin, o jasi kii yoo ka ọrọ ti ofin kọọkan. O yẹ, ni o kere ju, faramọ awọn ofin ati awọn ẹtọ rẹ. Wiwa awọn ẹtọ rẹ ati awọn ojuse ti awọn onigbọwọ, awọn ayanilowo, ati awọn ile-iṣẹ miiran ni ile-iṣẹ gbese yoo ran ọ lọwọ lati mọ bi o ṣe le dahun daradara si awọn oran ti o dide.
Ìṣirò Aṣayan Ifaṣe deede
ECOA n ṣe idiwọ awọn ayanilowo lati ṣe iyatọ si awọn eniyan tabi awọn owo-iṣowo ti o da lori awọn idiwọ ti kii-owo. ECOA jẹ ọkan ninu awọn ofin onibara pataki ti o wulo fun awọn onibara ati awọn ile-iṣẹ - ọpọlọpọ awọn miran lo si awọn onibara nikan. ECOA sọ pe ẹni ayanilowo ko le ṣe irẹwẹsi fun ọ lati lo tabi ṣe iyasọtọ si ọ da lori awọn okunfa ti o ni:
- ije
- awọ
- esin
- se o ni iyawo tabi oko
- ọjọ ori (ayafi ti o ba jẹ ọmọde lati wole si adehun)
- boya olubẹwẹ naa gba iranlọwọ ti gbogbo eniyan
Awọn oluran le beere fun alaye yii ni awọn ipo kan, ṣugbọn alaye naa ko ṣee lo lati pinnu boya lati fun gbese ati pe a ko le lo o lati ṣeto awọn ofin fun alabẹwẹ ti a fọwọsi. Fun apẹẹrẹ, awọn ayanilowo ko le ṣe ipinnu awọn oṣuwọn anfani ti o da lori ọjọ ori ẹni alagba.
ECOA ṣe idiwọ awọn alaye ti awọn ayanilowo le beere nipa alabaṣepọ olubẹwẹ nikan ni awọn ipo kan, bi apẹrẹ ohun elo , nigba ti o ba gbẹkẹle owo oya ti ọkọ rẹ lati san owo naa, tabi awọn ti a beere ni awọn ipinlẹ agbegbe ti agbegbe.
A ko gba ọ laaye lati beere boya olubẹwẹ jẹ opo tabi ikọsilẹ. Nikan awọn ofin ti o ti gbeyawo, alaigbagbe, ati pinpin le ṣee lo.
ECOA kan si awọn ile-iṣẹ gbogbo ti o ma fa gbese ati awọn ọloriiran nigbagbogbo fun awọn awakọ ti o ni owo sisan, ti o n ṣe iṣowo.
Ti a ba fun ọ ni awọn ọran ti ko ni ẹtọ, o ni ẹtọ lati mọ idi, ṣugbọn nikan nigbati o ba kọ awọn ofin naa.
Labẹ ECOA, awọn alagbese ni a nilo lati fi alaye ranṣẹ si awọn alabẹwẹ ti a ko sẹwọ fun iwe-ẹri. Awọn alaye gbọdọ wa ni ṣe laarin awọn ọjọ 60 ti awọn ipinnu ati ki o gbọdọ ni awọn idi pataki fun awọn ipinnu.
Ìṣirò Ifitonileti Iroyin ti o dara
FCRA n ṣe alaye bi o ṣe le gba awọn alaye nipa kirẹditi onibara ati ki o lo. O nṣakoso awọn bureaus beseu bi Equifax, Experian, ati TransUnion, ati awọn oludari ajo iroyin onibara.
Labẹ FCRA, o ni eto lati ṣayẹwo iroyin lori iroyin rẹ lori ìbéèrè. O le gba ẹda ọfẹ kan ti ikede gbese rẹ lati ọdọ ibẹwẹ olupin iroyin onibara. (Awọn ile-iṣẹ ifowopamọ mẹta pataki ṣe iroyin rẹ ti o niye ọfẹ lododun nipasẹ AnnualCreditReport.com.)
O ni ẹtọ si ipinfunni kirẹditi deede ati o le ba awọn aṣiṣe pẹlu awọn ile-iṣẹ beseu ti o nilo lati ṣe iwadi awọn alaye ti o ni ariyanjiyan. Lẹhin gbigba ifarakanra rẹ ati oluwadi, oṣiṣẹ aṣalẹ gbọdọ ṣatunkọ tabi pa alaye ti ko tọ.
Ti o da lori iru alaye naa, awọn alaye odi ti o ti lo kuro gbọdọ yọ kuro lati iroyin ijabọ rẹ lẹhin ọdun meje si ọdun mẹwa.
FCRA tun funni ni itọnisọna fun awọn ile-iṣẹ ti o ṣe alaye alaye si awọn bureaus beseu ati awọn ile-iṣẹ iroyin iroyin onibara.
A ko gba awọn ile-iṣẹ wọnyi laaye lati ṣe alaye alaye ti ko tọ, gbọdọ jẹ ki o mọ ti o ba ti sọ alaye odi si awọn bureaus beseu, o gbọdọ mu alaye ti ko tọ ti a ti fi fun awọn bureau bese naa tẹlẹ ki o ko le sọ iroyin eyikeyi ti o ti sọ fun wọn. abajade ti ole ole.
O ni eto lati mọ ti o ti wọle si iroyin ijabọ rẹ. A ko le fi alaye yii ranṣẹ si ọ laifọwọyi, ṣugbọn yoo wa ni apakan ọtọọtọ (wiwadi) apakan ijabọ rẹ.
O ni eto lati mọ boya alaye ti o wa ninu kirẹditi rẹ ti lo fun ọ. Ti o ba ṣe ohun elo-gbese ati pe o ti kuna nitori alaye ninu iroyin ijabọ rẹ, o nilo lati ṣe ifitonileti fun ọ , fun ọ ni idi ti a fi sẹ ọ, ki o si sọ fun ọ nipa ẹtọ rẹ lati wo ẹda ọfẹ kan ti Iroyin ijabọ ti a lo ninu ipinnu.
O le fi owo si awọn iṣẹ-owo ti o ṣẹ awọn ẹtọ rẹ labẹ FCRA. O le gbe ẹjọ ni ile-ẹjọ Federal fun soke to $ 1,000 tabi awọn bibajẹ gidi rẹ.
Ìṣirò Awọn Ilana Gbigba Gbigba Gbigba
FDCPA ko ni imọran si kirẹditi rẹ taara, ṣugbọn o ṣe akoso ohun ti awọn agbowọ gbese ti ẹnikẹta (ti o ni ipa diẹ lori kirẹditi rẹ) le ṣe nigba ti wọn n gba gbese kan lọwọ rẹ. Ofin naa kan si awọn gbese ti ara ẹni, kii ṣe awọn owo-owo. FDCPA jẹ ofin Federal ti o kan si gbogbo awọn agbowode gbese ti ẹnikẹta, ani awọn agbasọjọ awakọ, laibikita ipinle nibiti awọn oludaduro gbese. Ọpọlọpọ ipinle ni awọn ofin gbigba gbese.
Ni akọkọ, o ṣe pataki lati mọ pe FDCPA nlo awọn olugba gbese awọn ẹni-kẹta, kii ṣe ile-iṣẹ ti o ti ṣẹda gbese pẹlu akọkọ.
Ti o ba gba olugba owo gbese ẹnikan ti o mọ - ọrẹ kan tabi ẹbi ẹbi - lati gba alaye nipa rẹ ki wọn le kan si ọ, a ko gba olugba naa laaye lati fi han pe wọn n gba gbese kan.
FDPCA ṣe apejuwe nigbati awọn olugbawo gbese le kan si ọ - laarin awọn wakati ti 8 am ati 9 pm ayafi ti o ba fun wọn ni aiye lati pe ọ ni akoko miiran.
O le da awọn agbowon-onigbese duro lati pe ọ nipa fifiranṣẹ wọn silẹ ti kọ silẹ ati lẹta ti o kọ silẹ ti o jẹ ki wọn mọ pe o fẹ pe awọn ipe wọn dawọ.
Nigba ti wọn ba gba gbese lati ọdọ rẹ, awọn agbowode ko le ṣe awọn ọrọ eke, nmu ọ ṣe ẹlẹya, mu ọ niya, pe o ni ilọsiwaju lati binu ọ, tabi ni ibanuje lati ṣe eyikeyi ofin ti a ko gba laaye lati ṣe tabi pe wọn ko ni ipinnu lati ṣe. Fun apẹẹrẹ, olugbawo gbese ko le ṣe idaniloju lati bẹ ọ lọ ti wọn ko ba gba ọ laaye lati bẹ ọ tabi ti wọn ko ba ṣe ipinnu lati bẹ ọ.
Labẹ FDPCA, o ni ẹtọ lati bẹwo agbese ti o gba ẹtọ rẹ . O le gba to $ 1,000 ni afikun si awọn bibajẹ gidi ati awọn ẹjọ aṣoju.
Otitọ ni Ilana Ti Ngba
TILA n ṣalaye alaye ti a gbọdọ sọ si awọn onibara ti a nfunni awọn ọja gbese, pẹlu awọn kaadi kirẹditi ti ara ẹni ati awọn awin. Ofin ko gba laaye si awọn kaadi kirẹditi tabi awọn kaadi kirẹditi owo ati awọn awin. Labẹ TILA, oluyalowo gbọdọ ṣafihan:
- iṣiro ogorun ogorun lododun
- awọn owo idiyele, pẹlu awọn ohun elo elo, awọn owo ti o pẹ, ati awọn ijiya ti o san tẹlẹ
- iye ti ṣe owo
- iṣeto owo sisan
- iye owo ti o san pada lori igbesi aye naa
Awọn alaye wọnyi kii ṣe nikan ni lati gbekalẹ si onibara ṣaaju ki o to ami fun kirẹditi, ṣugbọn o gbọdọ farahan lori awọn gbólóhùn ìdíyelé.
TILA ko ni ihamọ iye ti iwulo ti o le gba agbara ati pe ko ṣe pato boya o yẹ fun gbese. O nbeere awọn onigbọwọ lati wa ni iwaju nipa iye owo kirẹditi yoo jẹ olubara.
Ni ọdun diẹ, awọn atunṣe ti ṣe si TILA ki o tẹsiwaju lati dabobo awọn onibara. Ni 2009, ofin Ṣiṣe kaadi kirẹditi ṣe awọn ayipada nla si ofin ti o nilo awọn olugba kaadi kirẹditi lati ṣafihan ifitonileti ifowoleri fun awọn ọja gbese nigbati o nfun awọn kaadi kirẹditi titun. Awọn ibeere miiran labẹ ofin Ìṣirò kaadi kirẹditi ni:
- Awọn ile-iṣẹ kaadi kirẹditi gbọdọ roye agbara onibara lati san ṣaaju ki o to fi kaadi kirẹditi titun tabi igbega iyeye iyeye ti o wa tẹlẹ.
- Fun awọn onibara ni imọran ọjọ-ọjọ 45 ṣaaju ki o to pọ si oṣuwọn iwulo
- Fi awọn gbólóhùn ìdíyelé ranṣẹ ọjọ 21 ṣaaju ọjọ ti o yẹ
- Ṣe afihan iye owo ti ṣiṣe awọn sisanwo kekere ati akoko ti yoo gba lati san owo-iduro pẹlu o kere ju awọn sisanwo
- Nikan gba agbara idiyele ti o pọ ju ti o ti jẹ pe kaadi-kaadi naa ti ṣii-ni lati ni awọn ilana ti o kọja julo lọ
- Ko pese awọn imudaniloju ojulowo, bi awọn t-seeti tabi awọn ẹbun, ni paṣipaarọ fun awọn onibara ti o forukọsilẹ fun kaadi kirẹditi kan
Ìṣípòlẹ Ìwíwo Ìdánwò Ìdánwò ti Ìdánilójú ń dáàbò bo àwọn oníbàárà láti àwọn iṣẹ ìdíyelé tí kò tọ, ó sì fún àwọn alábàárà ẹtọ láti jíròrò, ní kikọ, àwọn aṣiṣe lórí àwọn gbólóhùn ìdíyelé wọn Lakoko ti o ti wa ni aṣiṣe iṣeduro idiyele, a ko nilo onibara lati san owo ti a ti dajọ ati pe a ko le ṣe idaniloju fun didi owo sisan fun awọn oye ti o wa ni ariyanjiyan.
Ìṣirò Awọn Isopọ Idajọ Ṣẹda
Awọn onibara ti o nlo nipa lilo awọn iṣẹ ti ile-iṣẹ atunṣe gbese gbese mọ bi ofin ṣe dabobo wọn. CROA naa kan si ẹnikẹni tabi owo ti o gba owo ni paṣipaarọ fun imudarasi gbese rẹ.
Labẹ CROA, awọn ile-iṣẹ atunṣe gbese ko le ṣeke si awọn onigbọwọ rẹ nipa itan-itan rẹ. Wọn tun ko le gba ọ niyanju lati ṣeke si awọn onigbọwọ lọwọlọwọ tabi ojo iwaju.
Awọn ile-iṣẹ ifunni ti a gbese ni idinamọ lati ṣe iyipada idanimọ rẹ ni igbiyanju lati gba itan-itan gbese tuntun kan.
Ile-iṣẹ gbọdọ jẹ pipe patapata nipa awọn iṣẹ ti a pese si ọ. Wọn ko le ṣe afihan pe wọn n pese ọ.
O yẹ ki o ko ni beere lati sanwo fun awọn iṣẹ ṣaaju ki o to wọn.
Gbogbo awọn ile-iṣẹ atunṣe gbese ni lati pese fun ọ pẹlu ifihan ti o ṣafihan ẹtọ rẹ lati gba ijabọ gbese ati alaye ti ko niye si ara rẹ.
Ile-iṣẹ atunṣe atunṣe, ṣaaju ṣiṣe eyikeyi awọn iṣẹ fun ọ, o yẹ ki o fun ọ ni adehun kan ati ki o gba ọ laaye ni ọjọ mẹta "itutu" ọjọ mẹta lẹhin ti o ti wole si adehun naa. O gba ọ laaye lati fagilee adehun laarin awọn ọjọ mẹta lai si owo idiyele.
Ile-iṣẹ eyikeyi ti o ba beere fun ọ lati da awọn ẹtọ rẹ labẹ CROA ni o lodi si ofin naa. Eyikeyi odaran ti o wole jẹ ofo ati kii yoo ṣe idiwọ.
Ṣiṣowo pẹlu Awọn Owo Ti o Ṣẹfin Ofin
O le fi ẹdun si Alaṣẹ Idaabobo Idaabobo Alabara lori ọpọlọpọ awọn ile-iṣẹ iṣowo ti o kọ awọn ẹtọ wọnyi. Pẹlu awọn ẹdun ti o to, CFPB le fa itanran tabi gbamabinu si ile-iṣẹ naa ati pe o le paapaa nilo ile-iṣẹ lati ṣe awọn sisan pada tabi apakan.
Federal Trade Commission ati Attorney Gbogbogbo rẹ tabi awọn ile-iṣẹ miiran ti o le ṣe ikùn nipa awọn ile-iṣẹ ti o fọ ofin.
Ti o ba gbagbọ pe o jẹ ipalara bibajẹ, ṣapọ pẹlu agbẹjọro lati wa ilana fun fifajọ ẹjọ lodi si ile-iṣẹ kan ti o ti ṣẹ awọn ẹtọ rẹ. Mọ nipa awọn ofin Idaabobo onibara ati iṣowo.