Kini IRA?
Iwe iroyin ifẹyinti kọọkan (IRA) jẹ akọọlẹ pẹlu awọn ẹya-ori ti o ṣe iranlọwọ fun olukuluku lati fipamọ fun awọn inawo ifẹhinti. Pẹlupẹlu a mọ gẹgẹbi eto idari ti ọkọọkan, awọn iroyin wọnyi le ṣakoso awọn ifipamọ ti awọn ifẹhinti lati awọn orisun pupọ, pẹlu awọn ijẹmọ ti olúkúlùkù ṣe si akọọlẹ ati awọn ifowopamọ ti o ti akọkọ lati ọdọ ètò ti awọn ile-iṣẹ ti ile-iṣẹ ti agbanisiṣẹ.
Orisi IRAs
IRA jẹ iru iroyin ti o le dabi iroyin miiran. Ṣugbọn awọn ẹya-ori ṣe awọn iwe afẹyinti yatọ si oriṣi iru awọn iroyin. Awọn oniṣẹ ofin ti ṣe apejuwe awọn iroyin wọnyi lati ṣe igbadun awọn ifipamọ ti awọn ilehinti, nitori naa o ni anfani anfani lati lo awọn akọọlẹ-ati pe awọn ihamọ kan wa lati dẹkun idaduro awọn iṣaaju.
Awọn oriṣiriṣi meji ti IRAs, ati awọn owo-ori ni a ṣe itọka yatọ si ori kọọkan. Ṣaaju ki o to yan iru iru IRA lati lo tabi ṣe iranlọwọ, ṣagbeye awọn afojusun rẹ ati ipo rẹ pẹlu ọjọgbọn-ori.
- IRA ti ibile ti n pese idagba ti owo-ori-owo: Owo ati ninu iroyin ko ni owo-ori ni gbogbo ọdun bi o ti jẹ ninu iroyin ifowo pamo. Dipo, o le ṣe idaniloju eyikeyi awọn anfani ati ki o lo anfani ti awọn akọpọ ninu akọọlẹ naa . O tun le gba awọn anfani owo-ori ni irisi idinku fun owo ti o ṣe alabapin si IRA ti ibile, ti o jẹ ki o fi owo "owo-ori-owo-ori" ṣe afikun si akọọlẹ naa. Sibẹsibẹ, o le ma ni ẹtọ fun iyọnu ti o da lori owo-owo rẹ tabi awọn anfani ti o gba ni iṣẹ rẹ, nitorina o le nilo lati ṣe awọn igbese-ori-lẹhin-ori. Nigbati o ba gba owo lati inu akọọlẹ naa (lati lowo ni ifẹhinti, fun apẹẹrẹ), eyikeyi owo ti a ko ti sanwo-eyikeyi awọn owo-ori ati awọn owo-ori eyikeyi-owo-owo-ni a tọju bi owo-owo ni ọdun ti o ṣe pinpin.
- Roth IRA pese ipese-ori-free. Dipo ti o le gba idinku fun awọn ẹbun, iwọ yoo ṣe owo-ori lẹhin-ori-ori si iroyin naa. Nigbati o ba ya awọn pinpin ni akoko ifẹhinti, o gba gbogbo owo-owo-free-owo (ṣebi o ni itẹlọrun gbogbo awọn ibeere IRS). Ni awọn ọrọ miiran, iwọ gba awọn ipese akọkọ rẹ ati eyikeyi owo-ori-free. Roth IRA ni awọn ihamọ afikun, pẹlu akoko idaduro ọdun marun ati awọn ifilelẹ ti owo-owo ti o le ṣe idiwọ fun ọ lati idasiran. Ti o sọ, o le ṣe gbogbo awọn igbadun rẹ lati Roth ni eyikeyi akoko laisi ori-owo tabi ijiya-ṣugbọn o le ni awọn esi-ori ti o ba yọ awọn owo lati inu iroyin naa.
- Rollover IRA ni ibile IRAs ti o gba owo lati ori iwe ifowopamọ miiran. Fun apere, o le yi awọn ohun-ini-ori 401 (k) ṣaju-ori-ori-ori-sinu IRA. Ni akoko ti o ti kọja, awọn ohun-ini wọnyi ni a le ti sọtọ, ṣugbọn apapọ awọn ohun-ini jẹ lọwọlọwọ ni iwuwasi.
- Eto agbanisiṣẹ bi awọn SEP ati awọn SIMPLE jẹ tun IRAs ti imọ-ẹrọ. Wọn ni awọn ẹya ara ẹrọ ti o ni iru IRAs ti aṣa, ṣugbọn awọn ofin yatọ si nitori pe wọn ti ṣe apẹrẹ fun awọn ile-iṣẹ kekere tabi awọn ẹni-iṣẹ ti ara ẹni. Awọn ifilelẹ ifọwọkan ni o ga, ati diẹ ninu awọn abáni ko le nilo lati ṣe awọn ipinpin lati akọọlẹ lakoko ti o n ṣiṣẹ fun agbanisiṣẹ.
Awọn ẹya ara ẹrọ Tax
Awọn iroyin wọnyi le ṣe iranlọwọ fun ọ lati fipamọ iye owo ti o pọju fun ifẹhinti. Sibẹsibẹ, awọn ofin IRS ṣe idinwo awọn anfani-ori lati jẹ ki US Treasury tẹsiwaju lati gba iṣowo. Oju-iwe yii pese akopọ ifarahan, ṣugbọn kii ṣe akojọpọ awọn ofin. Awọn alaye lojojumo ati awọn alaye ti o rọrun-si-padanu, ati ọpọlọpọ awọn ogbon imọran le jẹ ki o ṣiṣẹ ni ofin nipa diẹ ninu awọn ofin. Ṣabẹwo pẹlu ọjọgbọn-ori lati gba imọran-ẹni-kọọkan lori bi o ṣe le ṣakoso awọn ipamọ rẹ.
Awọn ijẹmọ idaniloju: IRS ṣe ipinnu iye ti o pọju ti o le ṣe alabapin si IRA IBO ni gbogbo ọdun. Fun 2017 opin naa jẹ $ 5,500, ṣugbọn nọmba naa yipada lati igba de igba pẹlu awọn atunṣe afikun. Fun awọn ti o pọju ọdun 50, afikun iranlọwọ ti o "gba agbara" ti $ 1,000 ni a gba laaye.
Rollovers ati awọn gbigbe lati awọn iwe ifowopamọ miiran ni gbogbo igba ko ni iṣiro si awọn ifilelẹ naa, ṣugbọn awọn ipalara idibajẹ pẹlu awọn gbigbe-nitorina sọrọ pẹlu amoye ṣaaju ki o to gbe owo.
Awọn iyọọku ti iṣaaju: IRAs ti a ṣe lati ṣe ifẹyinti fun ifẹyinti. Lakoko ti o ba gba ọ laaye lati lọ kuro ni ọjọ ori , IRS nlo ọdun 59 ½ bi ọjọ ori eyiti o le yago fun awọn ifiya-ori awọn owo-ori lori awọn iyọọku lati IRA. O le ya awọn ipinpinpin ṣaaju ki o to nigbana, ṣugbọn o le ni lati sanwo awọn iya-ori-owo (ni afikun si owo-oriwo) fun awọn iyọọku kuro ni kutukutu ayafi ti o ba pade awọn imọran kan tabi lo awọn ogbon to ti ni ilọsiwaju. Iyà naa jẹ deede 10 ogorun ti iye ti o yọ kuro, ṣugbọn o le jẹ 25 ogorun fun awọn eto IRA SIMPLE.
RMDs: Nitori pe o ni owo-ori owo-ori ni IRAs ti aṣa, iwọ yoo nilo lati bẹrẹ si mu owo kuro ati lati ṣe agbekalẹ owo-ori. Lẹhin ọjọ ori 70 ½, awọn IRS ni awọn ipinnu Iyatọ ti o nilo julọ (RMDs) lati IRAs ti aṣa, ti a ṣe apẹrẹ lati ṣaju akoto rẹ lori ayewo aye rẹ. Roth IRAs ko ni awọn RMD fun olùpín akọkọ, ṣugbọn jogun Roth IRAs gbọdọ lo awọn RMDs.
Išaaju-ori tabi awọn ifiweranṣẹ-ifiweranṣẹ? Igbara lati yọ awọn ẹbun si IRA ibile ti jẹ ẹya ti o wuni julọ fun awọn ọdun. Awọn onibara le dinku owo-ori owo-ori wọn, eyi ti o mu ki o rọrun lati mu idasile. Sibẹsibẹ, wọn n yan lati san owo-ori nigbamii dipo oni. Boya tabi kii ṣe itumọ jẹ ohun aimọ-a ko mọ iru awọn owo-oriwo yoo wo ni ojo iwaju, tabi bi o ṣe le jẹ ki eto-ori le yipada ni ọna ti a ko lero. Roth IRA gba awọn oluṣowo laaye si awọn owo-owo sisan, ṣugbọn lẹẹkansi, ọpọlọpọ awọn aṣaniloju (gẹgẹbi ibi ti awọn owo-ori yoo lọ, bawo ni awọn ilana le yipada, ati siwaju sii). Ti o ba ni diẹ sii ninu awọn iroyin ibile ju eyiti o fẹ, o le yi ohun-ini pada lati IRA ti IRA si Roth, ṣugbọn o le jẹ awọn abajade owo-ori ti airotẹlẹ fun ṣiṣe bẹ.
Awọn idoko-owo ni IRAs
IRA jẹ iru iroyin pẹlu awọn ẹya-ori. Awọn ẹya ara ẹrọ yii ko ni ipa pataki lori awọn ayanfẹ rẹ fun awọn idoko-ronu ti IRA gẹgẹ bi "wrapper" ni ayika eyikeyi iroyin miiran ti o mọ pẹlu.
Lakoko ti o wa diẹ ninu awọn imukuro, o le lo fere eyikeyi iru ti idoko-owo idoko ti inu ohun ti IRA, pẹlu owo ni awọn iroyin ifowopamọ, awọn iwe-ẹri ti idogo (CD) , awọn idoko-owo ti o ni ewu bi owo-owo tabi awọn ETF, ati siwaju sii. Idoko ọtun fun ọ yoo dale lori ọpọlọpọ awọn okunfa, pẹlu awọn afojusun rẹ ati agbara rẹ lati mu awọn ewu pẹlu awọn ifowopamọ rẹ.
Nibo ni Lati Šii IRA
O le ṣii IRA ni awọn bèbe, awọn oṣiṣẹ gbese , awọn ile-iṣẹ idoko, ati awọn ile-iṣẹ iṣowo miiran. Beere lọwọ eyikeyi olupese nipa awọn oriṣiriṣi awọn idoko-owo ti o wa, awọn ẹsun ayẹwo ile-owo ati awọn inawo miiran, ati awọn ẹya miiran lati pinnu ibi ti o yẹ ki o ṣi IRA rẹ.
Alaye pataki
Awọn ofin owo-ori jẹ idiju, ati awọn ohun le ti yipada lẹhin ti a kọ akọle yii. O ṣe pataki lati ṣayẹwo awọn otitọ fun ara rẹ ṣaaju ṣiṣe awọn ipinnu nipa owo rẹ. Ṣayẹwo pẹlu IRS tabi lọ si ọdọ oniranlowo-ori-owo ọjọgbọn. A kọ akosile yii laisi eyikeyi imo nipa ipo rẹ tabi awọn afojusun rẹ, nitorina ma ṣe gbekele rẹ gẹgẹbi imọran imọran. Ni ireti, o ni diẹ ninu awọn ounjẹ fun ero nigba ti o ba bẹwo pẹlu CPA rẹ tabi ọjọgbọn-ori.