Ikọja Ti ko tọ le Fi Ọlọhun Pọ Ọ
1. Mọ Iṣeto ati Ipo rẹ
Ti o ba kopa ninu eto 402 (k) tabi irufẹ iyọọda agbanisiṣẹ bẹ, o le ni ẹtọ lati gba iṣẹ agbanisiṣẹ tabi diẹ ninu awọn fọọmu ti agbanisiṣẹ agbanisiṣẹ si iwe isanwo rẹ. Awọn àfikún awọn agbanisiṣẹ ni a tọka si bi "owo ọfẹ" ati pe o le ni ipa pataki lori iwọn iwe iroyin ifẹhinti rẹ. Bi o tilẹ jẹ pe owo ti o ṣe alabapin fun ara rẹ nipasẹ awọn iyọọda owo sisan jẹ nigbagbogbo 100% ẹda , ti o tumọ si pe o jẹ ti ofin rẹ nigbagbogbo (boya o ti n ṣiṣẹ ni ile-iṣẹ tabi rara), iṣẹ-iṣẹ ile-iṣẹ rẹ nigbagbogbo ni akoko iṣeto ti o pinnu bi o ṣe pọju iṣẹ oluṣe rẹ Awọn àfikún jẹ ofin tirẹ ati nigbati. Awọn akoko akoko ẹda ti a maa n ṣeto ni akoko diẹ ninu awọn ọdun. Ti o ba ni ibamu ti agbanisiṣẹ, ṣayẹwo awọn iwe aṣẹ oju-iwe ifẹhinti rẹ tabi beere lọwọ ẹka-iṣẹ ẹka-ara rẹ nigbati o ba jẹ 100% ẹda.
Nigba miiran nduro diẹ diẹ osu tabi ọdun kan le ṣe iyatọ nla ni iye owo ti "free" owo ti o yoo gba lati ya pẹlu rẹ nigbati o ba lọ kuro. Ni apa keji, nlọ lọwọ agbanisiṣẹ rẹ ṣaaju ki o to ni ọna ti o ni kikun fun ara rẹ, iwọ yoo padanu ipin kan, ti kii ba ṣe bẹ, ti awọn agbanisiṣẹ ti agbanisiṣẹ rẹ ati eyikeyi owo-ori lori owo naa.
Jẹ ki a wo wo apẹẹrẹ kan.
Jẹ ki a sọ pe labẹ awọn ilana ti agbanisiṣẹ rẹ, o wọ aṣọ 20% ni ọdun kan fun ọdun marun. O ti wa pẹlu agbanisiṣẹ rẹ fun oṣu kan ti itiju ọdun mẹrin, nitorina o jẹ 60% ẹda. Jẹ ki a sọ pe o san $ 40,000 ni ọdun kan ati ki o ṣe ipinnu 15% ti oṣuwọn rẹ, tabi $ 6,000 ọdun kan, si eto 401 (k) rẹ. Jẹ ki a tun sọ pe awọn agbanisiṣẹ agbanisiṣẹ wa 100% ti ẹbun rẹ, tabi miiran $ 6,000 ọdun kan. Ti o ba lọ kuro ni bayi, iwọ yoo gba 60% ti adaṣe agbanisiṣẹ rẹ ni ọdun diẹ to ṣẹṣẹ, tabi $ 14,400 ($ 6,000 / yr x 4 yrs = $ 24,000 x 60%). Ti o ba duro ni oṣu miiran, iwọ yoo fi ẹda 20% diẹ sii ati ki o gba afikun $ 4,800 ti agbanisiṣẹ agbanisiṣẹ. Ti o ba duro ni osu mẹta miiran, iwọ yoo gba afikun $ 9,600 afikun ni agbanisiṣẹ iṣẹ fun awọn ọdun mẹrin ti o ti wa nibẹ, pẹlu awọn dọla $ 6,000 fun ọdun karun rẹ, fun apapọ $ 15,600 ni agbanisiṣẹ iṣẹ - ati pe ko ṣe 'T ṣe akiyesi eyikeyi awọn owo-ori lori owo naa ju akoko ti o ti gbewo. Paapa ti agbanisiṣẹ agbanisiṣẹ rẹ ba dinku ju 100% lọ, o tun le ri bi o ṣe le rin kuro ni owo kekere ti owo ọfẹ lai ṣe akiyesi timing rẹ kuro.
2. Mọ Awọn Iyanwo Ifunyinti Tiyinti Rẹ
Lọgan ti o ti ṣe ipinnu lati yi awọn iṣẹ pada ki o si yi awọn agbanisiṣẹ pada, awọn ibeere owo pataki julọ ti o yoo dojuko ni ohun ti o ṣe pẹlu 401 (k) tabi owo isinwo ti ile-iṣẹ rẹ miiran.
Ọpọlọpọ awọn eniyan n pari owo ifẹkufẹ ti ifẹhinti ifẹkufẹ wọn nigbati wọn ba yipada awọn iṣẹ, ati lilo owo fun nkan miran. Kii ṣe nikan ni ọkan ninu awọn igbimọ ti o fẹrẹẹyin ti o tobi julo 6 lọ lati yago fun, ṣugbọn o ṣeeṣe patapata. Nigba ti o ba de 401 (k) rẹ, ọpọlọpọ awọn eniyan ni awọn aṣayan mẹrin pupọ nigba ti wọn ba fi agbanisiṣẹ wọn silẹ, eyiti o jẹ:
- Ifowopamọ owo
- Fi Owo sinu Eto
- Rollover sinu Eto Oludani ti Oludaniṣẹ titun rẹ
- Rollover si IRA tabi awọn miiran
Jẹ ki a ṣayẹwo ohun ti ọkan ninu awọn aṣayan wọnyi tumọ si fun ọ.
Ifowopamọ owo ti rẹ 401 (k)
Lati le mọ awọn idi ti aṣiṣe aṣiṣe yii, jẹ ki a lo awọn nọmba lati ṣe apejuwe. Jẹ ki a sọ pe o ni $ 50,000 ninu 401 (k) eto rẹ. Dipo ipilẹ iṣeduro taara si ètò miiran, iwọ ni owo ti a san taara si ọ. Olutọju alakoso rẹ yoo mu 20% jade laifọwọyi fun ori, bi ofin ba beere, nitorina o yoo gba ayẹwo fun $ 40,000.
Nigbati akoko aṣoju ba yika, o le jẹ yà lati kọ pe ti o ba wa labẹ ọdun 59½ nigbati o ba ṣabọ, o ni lati san owo-ori 10% lori atilẹba (ṣaaju-ori) apapọ, tabi ni apẹẹrẹ yii , miiran $ 5,000. Nisisiyi owo rẹ ti dinku lati $ 50,000 si $ 35,000.
Ibanujẹ ko duro nibi. O le jẹ daradara ni akọsilẹ ti o ga ju 20% lọ pe oludari alakoso iṣowo rẹ lati owo rẹ. Ti o ba jẹ bẹ, iwọ yoo ni lati wa pẹlu iyatọ wá akoko-ori. Ti o ba jẹ akọsilẹ ori-ori 31%, fun apeere, iwọ yoo ni idibajẹ iyatọ laarin 20% ati 31%, eyiti o jẹ afikun 11%, tabi $ 5,500. Ti o ko ba ṣe ipinnu fun ajun-ori afikun afikun, ati ọpọlọpọ awọn eniyan kii ṣe, o le ni lati yawo lati wa pẹlu owo-ori afikun. Ni afikun si iṣoro owo iṣoro yii, atilẹba $ 50,000 rẹ ninu awọn ifowopamọ ifẹkufẹ yoo bayi jẹ isalẹ si $ 29,500. Bayi ṣe iṣiro ori-ori ipinle ati owo-ori rẹ lori $ 50,000 ati ki o yọkuro pe lati $ 29,500 ti o ku, ati pe o le sọ miiran $ 5,000 tabi bẹ, da lori ibi ti o ngbe. Ouch! Ni ipa, iwọ yoo rin pẹlu idaji idoko akọkọ rẹ ati pe o ti paarọ ifẹkufẹ rẹ ti o ṣe pataki.
Fi Owo naa silẹ ni Eto Aṣẹ Olupẹwo Rẹ
Nitorina o mọ pe o ko fẹ lati san owo kuro ninu eto nigba ti o ba lọ, ṣugbọn o ni lati ṣe ohunkohun? Idahun ko dandan. Ti o ba ni o kere ju $ 5,000 ninu eto 401 (k), ọpọlọpọ awọn agbanisiṣẹ fun ọ ni aṣayan lati fi owo rẹ silẹ ni eto atijọ rẹ. Niwọn igba ti o ba ni itẹlọrun pẹlu iṣẹ ti awọn idoko-owo ati iṣakoso ti eto naa, eyi le jẹ aṣayan ti o dara, paapaa ti agbanisiṣẹ titun rẹ ko funni ni eto 401 (k). Ṣugbọn o tun le fẹ lati wo abawọn nigbamii (a yoo sọ fun ọ idi ti).
Rollover si New Employer 401 (k)
Ṣayẹwo pẹlu agbanisiṣẹ titun rẹ lati rii bi wọn ba pese 401 (k) tabi eto atẹle miiran ati nigbati o ba le yẹ lati kopa. Ọpọlọpọ awọn eto ifẹhinti ti agbanisiṣẹ yoo gba awọn agbalagba lati awọn eto eto agbanisiṣẹ miiran. Ni pato, gbigba awọn afikun owo ni si anfani wọn bi o ti wa ni lẹsẹkẹsẹ diẹ owo lati eyi ti lati gba agbara awọn owo ijọba. O yẹ ki o jade fun ipa ọna yii ati akoko idaduro fun ikopa ninu eto iṣẹ agbanisiṣẹ rẹ, ṣe ayẹwo lati fi owo rẹ silẹ ni eto agbanisiṣẹ rẹ titi iwọ o fi yẹ labẹ eto tuntun. Agbegbe pataki julọ pẹlu iṣeduro ni lati rii daju pe idunadura jẹ otitọ kan gbigbe (tabi alakoso fidimule-fidimule). Lati ṣe eyi, rii daju wipe gbogbo awọn sọwedowo rollover ti wa ni kikọ taara si olutọju eto titun, kii ṣe si ọ. Ti a ba kọwe ayẹwo taara si ọ, aṣoju alakoso rẹ yoo dinku 20% fun awọn ori-ori ati pe o ni lati wa pẹlu iyatọ 20% lati le ṣe apẹrẹ pipe ki o si yago fun awọn-ori. Lakoko ti o wa ninu ọran yii iwọ yoo gba 20% pada nigbati o ba fi owo-ori-ori-owo-ori rẹ pada ni opin ọdun, niwọn igba ti o ba yiyọ ju 100% awọn owo lọ laarin ọjọ 60, ṣugbọn kini idi ti a fi agbara mu lati wa pẹlu kan ti o pọju ati jẹ ki Uncle Sam lo owo-ofe ọfẹ rẹ ni akoko bayi?
Bi o tilẹ ṣe iyipada awọn ohun-ini ifẹhinti rẹ sinu agbanisiṣẹ agbanisiṣẹ rẹ jẹ igbiyanju itẹwọgba daradara, o le ma jẹ ipinnu ti o dara julọ fun ọ. Jẹ ki a wo oju aṣayan ti o kẹhin fun 401 (k) owo lati wa idi ti.
Rollover si IRA
Ti o ko ba le ṣe tabi ko fẹ fi owo rẹ silẹ ni agbanisiṣẹ agbanisiṣẹ rẹ 401 (k) ati pe agbanisiṣẹ titun rẹ ko funni ni eto, o le lọ si fere eyikeyi ile-ifowopamọ tabi ile-iṣẹ owo ati ṣii igbimọ ti awọn ayanfẹ kọọkan akọọlẹ (IRA) lati ṣagbeye owo rẹ. Ọpọlọpọ awọn aṣoju ṣe akiyesi aṣayan yi nitori pe wọn ni idunnu lati tẹsiwaju lati ṣagbe awọn ohun ini ifẹkufẹ wọn ni iru ọna ti agbanisiṣẹ, ṣugbọn nibi ni idi ti o ni idi ti o le ma fẹ. Ọpọlọpọ awọn eto ifẹhinti ti agbanisiṣẹ ni awọn aṣayan idoko-die ni igbiyanju lati tọju owo si isalẹ, ṣugbọn tun ni awọn idiyele giga ti o ge sinu iye akọọlẹ rẹ. Nipa gbigbọn fun IRA rollover, o ko ṣii awọn anfani idoko-owo rẹ nikan si diẹ ninu awọn idoko-owo lati awọn akojopo ati awọn iwe ifowopamọ si owo-owo ati awọn ETF, ṣugbọn o le yago fun awọn owo ti o ni iye owo. Bayi ti o ni kan ifowopamọ ifowopamọ win-win!
Ofin Isalẹ
Nlọ kuro agbanisiṣẹ rẹ fun aye tuntun kan le ni awọn iṣowo owo diẹ ju awọn iṣaju rẹ lọ tẹlẹ, ṣugbọn nipa ṣe akiyesi gbogbo awọn ifarahan ti a ṣe alaye nibi, o le ṣe amojuto ni imọran ti ikolu ti iyipada iṣẹ le ni lori igbasilẹ ifẹkufẹ rẹ ati ki o ṣe ipinnu ti a ṣe alaye julọ.