Awọn ile-iṣẹ kan beere pe ki o gba eto ifẹhinti rẹ ni irisi owo-ori ọdun kan; awọn sisanwo ti o ṣe pataki fun ọsan fun igbesi aye rẹ.
Awọn ile-iṣẹ diẹ sii ati siwaju sii, sibẹsibẹ, n fun ọ ni aṣayan lati mu owo ifẹyinti rẹ gẹgẹ bi ipinfunni ti o pọju dipo ti owo sisanwo ọdun. Tabi, ni awọn igba miiran, o le ya apakan ninu rẹ bi ọdun-owo ati apakan bi apapo owo. Ni isalẹ ni awọn ohun kan lati ṣe ayẹwo, ati apẹẹrẹ ti bi o ṣe ṣe isiro lati ṣe afiwe awọn aṣayan.
Awọn Aṣoju ati Awọn Ifowopamọ ti Pipin Ipadọpọ Ipad
Ọpọlọpọ eniyan fẹran idaniloju pe o gba apao owo kan. Eyi ni idi ti:
- Wiwọle si owo lati ṣe pẹlu bi o ṣe wù.
- Ti o ba ṣe abojuto daradara, o le ni anfani lati ṣe iye owo kanna ti owo-owo ti ọdun yoo pese, ki o si da idaduro iṣakoso ti akọkọ lati lọ si ajogun.
Ṣugbọn, ọpọlọpọ awọn eniyan ko ṣe akiyesi awọn ewu ti o gba owo-ideri naa. Nibi wọn jẹ:
- Nini wiwọle si owo-owo ti o pọju mu ki o rọrun lati lo o ni kiakia.
- Ti o ba jẹ iṣakoso owo ti ko tọ, idokowo ni ibi, tabi awọn ọja naa ko ṣe daradara lori ọdun mẹwa akọkọ ti ifẹhinti rẹ, o le ṣiṣẹ kuro ni owo.
Awọn Aṣoju ati Awọn Aṣoju ti Annuity
Ọya-ọdun kan pẹlu iye owo oṣuwọn to dara julọ ni awọn anfani pataki gẹgẹbi:
- Gbẹri owo-ori fun igbesi aye. O ko le yọ owo-ori rẹ jade.
- Ko si ipinnu iṣakoso idoko tabi awọn ojuse.
Awọn iṣeduro ti mu awọn ẹbun ọdun ni:
- Ti o ba ni owo ifẹyinti ti o tobi, apakan kan ti o jẹ iyasọtọ igbadun owo ifẹhinti iwaju rẹ da lori iduroṣinṣin ti iṣelọpọ ti agbanisiṣẹ rẹ tẹlẹ. Awọn anfani le dinku significantly ti wọn ko ba ṣakoso iṣakoso owo ifẹkuro wọn daradara. Sibẹsibẹ, pẹlu ọpọlọpọ awọn owo ifẹhinti, ipin kan ti anfaani owo ifẹkufẹ rẹ ni idaniloju nipasẹ PBGC (Pension Benefit Guarantee Corporation).
- Awọn iṣeduro ti o wa titi ko le pa fifẹ pẹlu afikun. (Diẹ ninu awọn anfani owo ifẹkufẹ ni iye owo ti atunṣe igbesi aye ti a kọ sinu, ṣugbọn ọpọlọpọ ṣe.)
Lọgan ti o ba ye awọn Aṣeyọri ati awọn konsi, o nilo lati wo iye oṣuwọn ti o yẹ fun ipadabọ kọọkan ti o fẹ ki o ṣe afiwe pe pẹlu awọn ewu ti o wa.
Ni isalẹ jẹ apẹẹrẹ. Awọn nọmba jẹ lati ọdọ olugbagbe gidi kan ti o n gbiyanju lati pinnu boya o yẹ ki o gba owo-owo tabi fifun-ọdun kan.
Àpẹrẹ: Pẹtẹpẹtẹ Ipad tabi Pipin Iyasọtọ Annuity
Jẹ ki a rò pe Joe jẹ ọdun 62, ti o fẹ reti, o si ni awọn aṣayan wọnyi si bi o ti n gba owo ifẹkufẹ rẹ.
- Ayeye igbesi aye igbimọ ti $ 2,250 fun osu kan
- 50% apapọ ati iyokù annuity: $ 2,078 fun osu
- 100% apapọ ati iyokù annuity: $ 1,931 fun osu
- Iye-aye ti ọdun pẹlu awọn ọdun mẹwa diẹ: $ 2,182 fun osu kan
- Ipad owo pipin akoko-akoko: $ 347,767 lati wa ni yiyi si IRA
Alaye ti awọn ipinnu ti ọdun-ọdun ti awọn ọdun ifẹhinti
Ti o ba yan Joe aṣayan igbadun igbesi aye nikan yoo gba $ 2,250 niwọn igba ti o ba ngbe. Idaniloju oṣooṣu duro nigbati o ku, nitorina ti o ba ngbe nikan ọdun kan, ko si afikun owo yoo san. Ti o ba ni iyawo, iyawo rẹ kii yoo gba anfani iyokù.
Ti Joe ba yan ipinjọ 50% ati iyọọda ti ọdun iyọọda , o yoo gba $ 2,078 fun osu kan, ati lẹhin iku rẹ, ọkọ rẹ yoo gba $ 1,039 fun osu niwọn igba ti o ba n gbe.
Ti Joe ba yan ipinfunni 100% ati iyọọda iyokù , on ati ọkọ rẹ yoo gba $ 1,931 fun osu kan niwọn igba ti ọkan ninu wọn ba wa laaye. Ni asiko yii, Joe n gba $ 319 sẹhin oṣu kan ki ọkọ rẹ yoo tesiwaju lati ni anfani ti o pọju lori ikú rẹ. Ronu pe $ 319 / osu bi ifẹ si iṣeduro aye.
Bawo ni Awọn Yiyan Iyọọda Awọn Iyọọda Ṣe afiwe si Ṣiṣiparọ Agbegbe Ipada
Lati dahun eyi, Joe ni lati ṣe iṣiro iye owo ti o pada ti ọdun ati pe ki o ṣe iye owo ti oṣuwọn ti o ti ṣe yẹ lori awọn idoko-owo ti yoo ṣe ti o ba gba pinpin owo-ori.
Lati ṣe iṣiro iye oṣuwọn ti inu ti iyipada ti igbadun igbimọ aye nikan kan, Joe yẹ ki o ṣe akiyesi awọn aṣayan diẹ igbadun aye. Akọkọ, lo iye owo ti o wa bayi ti $ 347,767, awọn sisanwo oṣooṣu ti $ 2,250 ni gbogbo oṣu fun ọdun ogun, ko si si ohun ti o kù ni opin.
Eyi ṣe deede si iye-iye ti o wa ninu iṣiro 4.76%. Lẹhin naa lo awọn nọmba kanna, pẹlu awọn sisanwo fun ọdun marun-marun. Eyi ṣe deede si iwọn iyipada ti o wa ninu ilu 6%, o si gba Joe si ọdun 87, eyiti o jẹ idaniloju igbesi aye ti o yẹ lati lo.
Fun ipinnu 100% apapọ ati iyọọda iyọọda ọdun, ati owo-ori ọdun marun-marun, iye owo ti pada jẹ 4.49%. Ti iyawo Joe ba jẹ ọmọde, ati pe o jẹ ọdun ọgbọn ọdun, ti o ba pada si 5.29%.
Ti Joe ba gba pipin ipese owo, o yoo gba $ 347,767. O le lẹhinna yan lati dawo awọn owo wọnyi ṣugbọn o fẹran. Ti o ba tẹle ilana ti o yẹ fun awọn iyọọda kuro , o le ni anfani lati ṣẹda ṣiṣan owo oṣuwọn ti 5% ọdun kan, ni agbara lati mu owo-ori yii pọ si ni ọdun kọọkan lati ṣe iranlọwọ fun idapọ awọn ikolu ti afikun, ati idaduro iṣakoso ti awọn olori rẹ; ṣugbọn, o nilo lati tẹle itọnisọna idoko-owo deede kan fun igba pipẹ lati ṣe eyi, ati - dajudaju - ko si awọn ẹri ti o yoo ṣiṣẹ ni gbogbo ipo iṣowo. Ti o ba ṣiṣẹ, nibi ni owo-ori Joe le reti:
$ 347,767 x .05 (5%) = $ 17,388 / ọdun ni ibẹrẹ, tabi $ 1,449 fun osu kan, pẹlu ilosoke ti a reti lati ọdun kọọkan lati ṣe iranlọwọ lati ṣe idapọ awọn ipa ti afikun. (Nipa akoko Joe ti de 82, ti awọn idoko-owo le ṣe atilẹyin fun ilosoke 2% sii ni ọdun kan, awọn pinpin rẹ yoo pọ si $ 2,239 fun osu kan.)
Lilo iye owo bayi ti $ 347,767, owo sisan ti oṣuwọn $ 1,449 ti o npo ni ọdun kọọkan nipasẹ 2% ọdun kan ati idaduro ifiwe aye ti Joe fun ọdun 20, ati iye owo ti o wa ni iwaju ti $ 347,767, eyi yoo ni ibamu si iye owo ti o pada ti nipa 6.5% . Oṣuwọn iyipada yii jẹ pe a n ṣakoso awọn owo naa ni ifarahan, nitorina pese awọn pinpin ti a ṣe atunṣe ti iṣowo nigba ti o tọju pataki.
Ifiwe Ifarahan Iyọọhin si Iwọn-pipin Pupo
Ibeere Joe bayi nilo lati beere ni, "Njẹ iyipada agbara ti o pọju ti ṣe pataki fun Joe pe o jẹ ewu ti iṣakoso awọn ohun-ini ara rẹ?" Awọn eniyan kan ko ni itara pẹlu awọn owo ti o kù ninu eto ifẹkufẹ ile. Awọn ẹlomiran ko ni itara fun gbigbe awọn owo jade lati inu eto naa fun IRA ati lati ṣakoso ara wọn tabi fifun ẹnikan lati ṣakoso rẹ.
O gbọdọ ṣe akojopo awọn abuda ati awọn opo, ati awọn iye deede ti iyipada, ati ṣe ipinnu ara rẹ. Ni iṣaju, nipa bi ẹẹta-ẹẹta ti akoko, iṣowo-iṣowo ti a ṣakoso daradara yoo ti ṣaṣe deede oṣuwọn ti oṣuwọn lododun ti o kere ju 6% lọ. Eyi jẹ nitori ohun ti a npe ni ewu ti o tẹle le ni ipa nla lori awọn atunṣe rẹ nigbati o ba n ta owo jade. Ma ṣe gbẹkẹle ọja lati ṣe atunṣe apapọ apapọ ni ayipada.
Ọpọlọpọ awọn ipese ọdun jẹ ohun ti o wuni, paapa ti o ba jẹ ifosiwewe ni agbara ti gigun gun. Maṣe ṣe iyasọtọ fun ẹbọ ti a nṣe lododun laisi iwadi ati alaye ti o lagbara lati ṣe idi ti idiyele ti o jẹ ki o ko ni oye ni ipo rẹ.