Awọn Aleebu ati Awọn Aṣoju ti Ṣi Jade Ẹkun Kan Lati Rẹ 401 (k)
Ni gbogbogbo, ipinle ti imurasilọ imurasilọ wa silẹ ni gbogbo orilẹ-ede. Ile-iṣẹ fun Iwadii ifẹhintiti ni Ile-iṣẹ Boston ti ri pe 52 ogorun awọn eniyan ti n ṣetan fun ifẹhinti lẹnu iṣẹ ni o ni ewu lati ko le ni ipade awọn igbesi aye igbesi aye wọn. Ti o ni idi ti awọn mantra fun ẹnikẹni ti o fẹ lati ri kan afihan ti ominira owo nigbamii ni aye ni nigbagbogbo " fipamọ, fipamọ, fi "!
Ṣugbọn ohun ti o ṣẹlẹ nigbati o ba ni ifarahan lati wọle si awọn ifipamọ ifẹkufẹ rẹ nipasẹ owo-ori 401 (k) ?
Ti o ba n gbìyànjú lati ṣe iṣeduro awọn ye lati san owo rẹ lọwọlọwọ pẹlu ifẹ lati fipamọ fun ojo iwaju, o le ni imọran pe fifẹtọ fifipamọ ni fifọ san gbese jẹ ipalara pataki. Rẹ aṣọ rẹ 401 (k) iwontunwonsi jẹ owo rẹ, o si le dabi ohun ti o ni idanwo lati wọle si awọn ifowopamọ ifẹhinti rẹ nipasẹ ipinnu 401 (k) lati san owo sisan, ra ile, tabi sanwo fun awọn akoko "igbesi aye". Gẹgẹbi Ile-iṣẹ Iwadi Awọn Onisẹwo Abani-iṣẹ (EBRI) 20 ogorun gbogbo awọn alabaṣepọ ti o ṣe igbimọ ti o yẹ fun 401 (k) awọn awin ti ni awọn ifowopamọ to niye si awọn 401 (k) awọn eto ipamọ ni opin ọdun 2014.
Lakoko ti 401 (k) awọn awin le dabi ẹnipe aṣayan rọrun lati yipada si ti awọn miiran miiran ko ba wa tẹlẹ, o yẹ ki o nikan lo ọkan gẹgẹbi igbasilẹ ti o kẹhin. Ti eto isinmi rẹ ti pese fun awọn awin, iye ti o pọ julọ IRS jẹ ki o yawo ni 50% ti iṣiro iṣedede rẹ, tabi $ 50,000, eyikeyi ti o kere.
Ipinnu lati gbe jade ni igbese 401 (k) le ni ipa to ṣe pataki lori ẹyin ẹyin itẹ-ẹhin ifẹhinti ọjọ iwaju. Nitorina o ṣe pataki lati ṣe akiyesi awọn anfani ati awọn alailanfani ti o niiṣe pẹlu loan kan 401 (k).
Eyi ni diẹ ninu awọn anfani fun ọ lati ṣe akiyesi:
O ko nilo ayẹwo ayẹwo kirẹditi. 401 (k) a gba awọn awin ti o da lori idiyele ti iṣedede ti o wa.
O ko ni lati gbẹkẹle itan itan-ori rẹ lati yẹ. Eyi yoo mu ki o rọrun fun ọ lati wọle si owo rẹ laisi awọn ifiyesi nipa jije kọnputa kan nitori kirẹditi ti ko dara tabi itanran gbese.
Awọn oṣuwọn anfani rẹ ni o wa ni isalẹ ju ohun ti iwọ yoo ri pẹlu awọn awin ti ara ẹni ati ọpọlọpọ awọn kaadi kirẹditi. Ọpọlọpọ awọn 401 (k) awọn awin ni o ni awọn oṣuwọn awọn anfani kekere ati pe wọn ni o ni asopọ pẹlu oriṣi nomba odi Street Street (3.5% bi ti Keje 2016). Nigba ti o ba fi ẹgbẹ-ọna oṣuwọn-anfani yii pọ pẹlu ẹgbẹ iye owo oṣuwọn kirẹditi ti o to ni ayika 15% o ni agbara lati wo iye owo ti o dinku diẹ sii lati yawo. Idaniloju miran ni pe iwọ n san owo fun ararẹ ati awọn sisanwo naa pada sẹhin sinu akọọlẹ ti ara rẹ.
Awọn owo owo igbowo rẹ ko ni ibamu si owo-ori owo-ori (ayafi ti o ko sanwo pada). Iwọ kii yoo san owo-ori owo-ori eyikeyi ti o ni afikun fun igbaduro owo 401 (k). Eyi jẹ nitori 401 (k) awọn awin kii ṣe ayẹwo igbasilẹ owo-ori. Eyi nigbagbogbo jẹ iyatọ ti o dara julọ lati mu iyokuro lile kuro lati 401 (k). A yọ owo-ori kuro ninu idiyele ni owo-ori owo-ori owo-ori rẹ ati pẹlu awọn imukuro diẹ kan pẹlu afikun afikun 10% ti o ba jẹ pe o wa labẹ ọdun 59 ½.
Eyi ni diẹ ninu awọn alailanfani ti owo-ori 401 (k) lati ronu:
O wa ewu ti o lewu ti awọn idagbasoke owo idaniloju iwaju lori awọn idoko-owo yoo sọnu. 401 (k) awọn awin ni ideri ifowo iye owo. Ti o ni idi ti o yẹ ki o nigbagbogbo ro nipa awọn ti gun-igba ipa ti a 401 (k) ipinnu gbese. Ọpọlọpọ 401 (k) awọn awin ni ọdun marun-ọdun nigba ti diẹ ninu awọn ti ṣe awin awọn ofin sisan pada ti o to to ọdun 10-15. Awọn ipese idoko-owo ni awọn oṣooṣu AMẸRIKA ti jẹ ijinlẹ lori itẹsiwaju ọdun marun. Fun apẹẹrẹ, gẹgẹ bi ọpa yii lati Daradara awọn S & P 500 ni awọn anfani ti o ni 87.4% ti akoko ti o to ju ọdun 5 lọ lati akoko 1928 si 2014 ( afihan: awọn akoko iduro ti o jẹ 21,502).
O yẹ ki o ma ṣe akiyesi nigbagbogbo pe ko ni imọran ti o dara lati wo inu iwo wiwo ni igba ti o ba wa si awọn ipinnu owo pataki.
Pẹlupẹlu, ranti pe iye owo anfani ti awọn idaniloju ti o sọnu jẹ diẹ ti ko ni ibakcdun nigba ti iye owo idaniloju rẹ kii ṣe ipinnu ti o pọju ti akọsilẹ idoko-owo rẹ tabi ti o ba jẹ oludokoowo oludari.
Rẹ $ 401 (k) owo sisan ti wa ni dina taara lati inu owo-owo rẹ bi idiwọ-ori lẹhin ti-ori. Ilana iṣeduro ti ṣiṣe awọn 401 (k) awọn owo-owo gbese nipasẹ titẹku owo owo owo ni a maa n wo ni deede bi ẹya ti o fẹran. Sibẹsibẹ, afikun awọn awin yoo ni ipa lori owo-owo rẹ-owo-ile ati pe o nilo lati dapọ si iṣeduro atunyẹwo rẹ. Nigbakuran awọn afikun owo sisan yii ni agbara awọn eniyan lati dinku awọn ipinnu wọn si eto 401 (k) ati eyi le mu ki o padanu lori agbanisiṣẹ agbanisiṣẹ ati awọn oṣuwọn eto isinmi ti o kere ju akoko. Awọn ayipada si awọn iyọọda owo-owo rẹ yẹ ki o ma tọ si atunyẹwo pataki kan ti eto inawo ara ẹni rẹ lati rii daju pe o ti ṣetan fun iyipada ti owo sisan ṣaaju ki akoko. O ko fẹ awọn owo ifunni lati ṣe ki o ṣoro fun ọ lati san owo-ori igbesi aye rẹ lojojumo tabi awọn idiyele miiran bi idiyele ti ọkọ tabi ọkọ.
Rẹ loan 401 (k) le di ori ijẹ-ori iwaju. O le pari awọn ori-ori ati awọn ijiya ti o jẹ ti o jẹ ti o ba fi agbanisiṣẹ rẹ silẹ ati aiyipada lori kọni. Eyi jẹ boya ewu ti o ṣe pataki julo lati gba 401 (k) igbese eto. Lo idaniloju ti o ba ni eyikeyi anfani ti o yoo tun jẹ owo nigbati o ba fi iṣẹ rẹ silẹ. Ninu ọpọlọpọ awọn igba miiran, eyikeyi ifilelẹ owo idaniloju ti o ko san pada laarin awọn ọjọ 60 ni a ṣe ayẹwo iyọkuro ati labẹ ori-ori ati o ṣee ṣe idajọ 10% ti o ba wa labẹ ọdun 59 1/2.
Diẹ ninu awọn agbanisiṣẹ ko beere pe ki o san owo-owo 401 (k) ni iwọn iboju 60 ọjọ ti o ba gbe kuro tabi lọ ṣaaju ki o to sanwo. Nitorina rii daju lati ṣayẹwo pẹlu igbimọ HR rẹ ti o ko ba ni idaniloju nipa awọn ofin ti eto rẹ. Paapa ti o ba wa ni 401 (k) ipin owo sisanwo ti o wa lẹhin ti o ba fi iṣẹ rẹ silẹ o yoo tun ni lati wa lọwọlọwọ pẹlu awọn owo sisan lati sanwo fun pinpin owo-ori. Nigbati o ba padanu irọọrun ti idinku owo owo-owo fun owo sisan ti o wa lọwọlọwọ kii ṣe rọrun.
Ti o ko ba le ṣego fun idanwo lati gbe iwontunwonsi lori kaadi lilo kaadi kirẹditi rẹ o le pari pẹlu diẹ gbese. Ọpọlọpọ awọn ipinnu iṣowo owo kilo fun eniyan nipa awọn ewu ti o pọju 401 (k) awọn awin nigba ti a nlo wọn gẹgẹbi atunṣe kiakia fun iṣakoso owo nla tabi awọn iṣoro gbese. Mo ti ṣe akiyesi ọna ju igba ti awọn eniyan igbiyanju ni o duro nigbati awọn idiyele kaadi kirẹditi ati ti awọn onibara gbese ti di iṣiro nipasẹ awọn owo-ori owo-ori nitori idibajẹ ti o ṣe idajọ lori kọni 401 (k). Mo ti tun ri awọn eniyan ti o ṣẹda eto ti o munadoko lati lo awọn gbese eto ifẹhinti ifẹkuro lati fikun idojukọ aifọwọyi ati pari pẹlu diẹ gbese ju nigbati wọn bẹrẹ nitori idiyele kaadi kirẹditi ati awọn ọranyan gbese miiran.
Ṣe o jẹ 401 (k) loan fun o?
Laini isalẹ ni o yoo nilo lati gbẹkẹle gbogbo awọn ifowopamọ ti ara rẹ lati de ipo ti ominira ominira ni akoko isinmi. Ni ọpọlọpọ awọn oṣuwọn o yẹ ki o yago fun ẹru lati fibọ sinu ifipamọ ifẹkufẹ rẹ nitori gbogbo awọn isalẹ ti o farasin ti owo-owo 401 (k). Ti a sọ pe, awọn ọna ti o wa ni ọna ti o wa lati ni ipinnu 401 (k) sinu eto igbesi aye iṣowo rẹ. Eyikeyi aṣayan ti o pinnu, ṣe akiyesi awọn iṣowo ati awọn konsi daradara ki o ṣe ipinnu iṣiro ti kii yoo fi awọn eto ifẹhinti ọjọ iwaju rẹ sinu ipọnju.