A ẹgbẹ Nipa apawe apejuwe ti Ṣiṣe iṣẹ ṣiṣe si Awọn ile-iṣẹ Atọka
Iyipada iyọọda iyipada ti a beere ni fun iyawo, ẹniti a pe Joan. O jẹ ọdun 66, pẹlu awọn iyọọda lati bẹrẹ ni ọjọ ori rẹ 71. A n gbero rẹ bi orisun orisun owo ti o ni ẹri ati bi ọna lati pese anfani ti o tobi ju lati lọ si awọn ọmọde.
Ni ibamu si awọn anfani ti a ṣe iṣeduro, iye owo-ori ti o wa lori ipolowo iyọọda yi jẹ:
- Iṣeduro iku ati sisanwo: 1.1%
- Ilana igbimọ: .15%
- Awọn idiwo iṣowo owo-owo lododun: .57% - 1.89% - Mo lo aaye ti aarin kan ti 1.23%
- Ọkọ ayọkẹlẹ ti ikú: .70%
- Oludiwo owo: .95%
Iye awọn owo lododun: 4.13%
(Mọ diẹ sii nipa awọn owo iyọọda iyọọda ati awọn inawo .)
Adehun naa sọ pe "Awọn idiyele owo lododun ni a ṣe iṣiro gẹgẹ bi ida ogorun ti iṣeduro ifilọri ti a ṣe idaniloju (GWB), ati pe o ti yọkuro ni idamẹrin nipasẹ awọn aṣayan ifowopamọ iyipada ati awọn aṣayan iṣowo ti o wa titi".
Ninu iru ọja yi o wa ni ikoko mẹta ti owo:
- Iwọn adehun gangan: ohun ti o gba ti o ba ni owo ninu eto imulo naa. Eyi yatọ si da lori iṣẹ idoko-owo, ati iṣẹ-idoko-o ni lati bori idiwọn ọdunrun mẹrin-din-din-din-din-din 4.13.
- Iṣeduro ifilọlẹ ti a ti ṣeduroye (GWB) : Eyi jẹ iwontunwonsi idiyele ti a lo lati ṣe iyeye iye owo oya ti o ni ẹri ọdun ti o le yọ kuro. Eyi ni idaniloju lati dagba nipasẹ 6% ọdun kan ni awọn ọdun ti o ko mu awọn iyọọkuro, tabi nipasẹ išẹ ọja, eyikeyi ti o pọju. Ti GWB ba pọ si nitori iṣiṣe ọja o pe eyi ni "igbesẹ". Nigbati o bẹrẹ si yọkuro, o jẹ ẹri pe o le gba 5% ti idaniloju GWB yii fun aye.
- Abajade iku: eyi ni ohun ti a san jade lori iku. Yoo jẹ awọn ti o ga julọ ti awọn sisan ti a san, iye adehun gangan, tabi ọdun meje ti ọdun igbadun ọdun ikú.
Mo ti idanwo awọn iṣẹ ti iru adehun kan si apo-iṣowo ti owo-iṣowo pẹlu ipinfunni 80% akojopo / 20% awọn iwe ifowopamosi. A pin ipin-iṣẹ iṣura bi wọnyi:
- 30% S & P 500
- 20% Russell 2000
- 15% EAFE
- 15% REITS
Abala iyọ ni a pin ni:
- 10% ti o wa titi (CD bi ayipada)
- 10% awọn iwe ifowopamọ ti ijọba igba pipẹ
Mo fi ẹyọkan 1.25% laibikita si iwe-iṣowo owo-iṣowo atọka, ti o ro pe olubara kanna ni o n ṣiṣẹ pẹlu oniranran oludamoran ti o gba owo 1% ọdun kan ati awọn iṣeduro awọn iwe-iṣowo ni awọn idiwo ti o jẹ .25% ọdun kan tabi kere si.
Mo wo awọn oju iṣẹlẹ mẹta mẹta:
- Išẹ iṣowo ti o bẹrẹ ni ọdun 1973 , o bẹrẹ pẹlu ọdun meji ti ibanuje ti iṣiro iṣowo, lẹhinna irapada dada
- Iṣẹ iṣowo ti o bẹrẹ ni ọdun 1982, iṣẹ iwoye fun ọpọlọpọ ọdun
- Isẹ ọja ti o bẹrẹ ni 2000, gbogbo wa mọ ohun ti ọdun mẹwa ti o ti kọja.
Awọn abajade ni isalẹ wa.
1973 Awọn iṣẹ iṣowo:
- O nawo $ 100,000 ni owo-ori, tabi $ 100,000 ninu iwe-iṣowo owo-ifọkasi.
- Iwọ ko ṣe iyipada kuro titi di ọdun 71.
- Adehun gba gbigba agbara idagba 6% ti o ni ẹri lori GWB, eyiti o gba o si $ 133,823, eyiti o kọja iṣẹ iṣowo lori akoko akoko naa.
- 5% ti o jẹ $ 6,691, eyi ti o ṣe yọ kuro ni ọdun kọọkan titi di ọdun 90.
- Ti Joan ba ti lọ ni ọdun mẹta akọkọ, iyọnu iku yoo ti pese iye kan lori akọọlẹ atọka ni ibiti o ti $ 12,000 - $ 34,000.
- Ni iwọn ọjọ Joan 90, iye owo adehun lori ọdun naa jẹ $ 219,416 ti o kọja pẹlu awọn ajogun.
- Ni ọdun 90 ti Joan, iyasọtọ itọkawe jẹ $ 864,152, eyiti o kọja lọ si ajogun.
- O mu iye owo-owo kanna ti o jẹ ti awọn ọdun mejeeji ati iyasọtọ itọnisọna. ($ 6,691 lati ọjọ ori 71 - 90)
- Ti o ba fun awọn igbesẹ lododun lẹhin igbati awọn iyọọda ti bẹrẹ, lẹhinna wọn ko ni afihan ninu iwadi yii, ṣugbọn yoo waye. O ṣe akiyesi pe wọn yoo ni ipa ni ipa ti iṣeduro ọkan ti o wa lori miiran.
1982 Awọn iṣẹ iṣowo:
- O nawo $ 100,000 ni owo-ori, tabi $ 100,000 ninu iwe-iṣowo owo-ifọkasi.
- Iwọ ko ṣe iyipada kuro titi di ọdun 71.
- Ni igbasilẹ yii ni igbesẹ igbesẹ lododun ṣe pataki bi iṣẹ-iṣowo ti kọja iye ti o pọju 6%, ki GWB rẹ jẹ $ 178,473.
- 5% ti o jẹ $ 8,924, eyi ti o jẹ ki o yọ kuro ni ọdun kọọkan titi di ọjọ ori rẹ 90
- Ni akoko ko ṣe ni anfani iku ti o ṣe afikun iye owo lori iwe-iṣowo owo-iṣowo index.
- Ni ọdun 90 ti Joan, iye owo adehun jẹ $ 78,655, ṣugbọn ipinnu iku jẹ ṣi $ 167,714. (Ọdun 7 ọdun ọdun igbasilẹ igbesẹ ti o ba waye ni ilokuro iku) (Bi o ṣe le ṣe iye owo adehun fun iye owo naa) Nitori iye owo ati awọn iyọọda owo ọdun ti iye owo adehun ti dinku nipasẹ $ 16,000 ọdun, ṣugbọn iye adehun ko wulo bikoṣe ti o ṣowo ni owo-ọdun.)
- Ni ọdun 90 ti Joan, itọka iwe-iṣowo jẹ tọ $ 856,898, ti o kọja lọ si ajogun.
- O mu iye owo-owo kanna ti o jẹ ti awọn ọdun mejeeji ati iyasọtọ itọnisọna. ($ 8,924 ọdun kan lati ọjọ ori 71 si 90)
Ninu awọn oju iṣẹlẹ mejeeji ju ohun ti o ti ṣe ni iṣipopada gbigbe ti oro lati awọn idile rẹ tọ si ile-iṣẹ iṣeduro.
2000 Awọn iṣiro Oja:
- O nawo $ 100,000 ni owo-ori, tabi $ 100,000 ninu iwe-iṣowo owo-ifọkasi.
- Iwọ ko ṣe iyipada kuro titi di ọdun 71
- Adehun gba agbara 6% ti o ni idaniloju idagba lori GWB, eyiti o gba o si $ 133,823.
- 5% ti o jẹ $ 6,691, eyi ti o ṣe yọ kuro ni ọdun kọọkan titi o fi di ọjọ ori 78 (Mo ko le ṣiṣe awọn data kọja ọdun yii bi emi ko ni ọja pada lẹhin 2011.)
- Ni ọdun mẹrinla ọdun 12, anfaani apaniyan ti o san diẹ sii ju iyọnda owo-iṣowo lọ, nipasẹ iye ti o wa lati ori $ 970 - $ 14,000)
- Ni ọjọ ọdun 78 ti Joan, iye owo adehun jẹ $ 76,667, ṣugbọn awọn anfani iku jẹ $ 118,000 (ọdun 7 ọdun ọdun igbasilẹ igbesẹ soke ni iku anfani loo)
- Ni ọdun ọjọ Joan 78, iwe-aṣẹ itọkawe jẹ tọ $ 107,607, eyiti o kọja lọ si ajogun.
- O mu iye owo-owo kanna ti o jẹ ti awọn ọdun mejeeji ati iyasọtọ itọnisọna. ($ 6,691 lati ọjọ ori 71 si 78)
- Dajudaju ko si ẹniti o mọ ohun ti o ṣẹlẹ lati ibi.
Ni akoko ikẹhin yii, ni aaye ti o wa lọwọlọwọ ni ọdun oriye iyọọda n pese ipese iku ti nipa $ 10,000 loke ti awọn ajogun rẹ yoo gba lati inu iwe-iṣowo itọka, ati pe o ni ṣiṣan owo ti o ni ẹri ti o ni ẹdinwo $ 6,691 ni ọdun kan. Akiyesi, ti awọn ọja ọja ti ko dara si tẹsiwaju, ati pe ipo adehun naa lọ si odo, abajade iku ko di ofo, ṣugbọn o jẹ ki owo oya ti o jẹri.
Iwe-iwe iwe-ẹri annuity iyipada sọ "ni awọn ipo diẹ iye owo aṣayan le kọja iye owo ti o san labẹ aṣayan".
Eyi le ṣe awọn iṣọrọ nigba ti o ba ni eto idasile 4.13%.
Ninu akọọlẹ itan kan, o jẹ diẹ sii pe iru ọja yii yoo pese ipo gbigbe diẹ sii lati ọdọ ọ lọ si ile-iṣẹ iṣeduro ju lati ọdọ rẹ lọ si ẹbi rẹ.
Iwe idaniloju miiran ninu awọn itanran to dara "sọ fun aṣoju rẹ tabi oluranlowo eto isinmi ti o fẹsẹhin si iye owo ati ọjọ ori ti eni / alagbegbe ati iye fun ọ ti idaabobo ti o ni agbara ti iṣakoso yii GMWB le pese."
Duro, Mo ro pe idi akọkọ ti awọn ọja wọnyi jẹ idaabobo si isalẹ? Ti mo ba ka awọn itanran daradara, ile-iṣẹ naa funrararẹ n ṣe akiyesi pe o pese "idaabobo" ni idaabobo.
Mo ni ọrọ miiran, ati pe Emi ko tumọ si eyikeyi aibọwọ si awọn oluranran ti a fi aṣẹ ṣe. Onimọnran ti nṣe ipinnu ọdun naa daba pe bi onibara mi ba lo ọdun yii, yoo dinku ohun ti wọn nilo lati yọ kuro ninu awọn iroyin ti wọn ni pẹlu mi. Eyi yoo dabaṣe pe mo le fi awọn ohun ti ara mi ṣe (titọju awọn ohun-ini pẹlu ile-iṣẹ mi lati ṣe awọn owo ti o ga julọ) ṣaaju iṣeduro onibara mi. (Awọn owo ti a ṣe iṣeduro lati fi sinu ile-iṣẹ yii ko ni labẹ iṣakoso mi tabi pe Mo ṣe iṣeduro pe onibara gbe wọn si mi.)
Gẹgẹbi olutọran-owo nikan , nikan ni mo ti mu igberaga fiduciary kan. Lati jẹ ki ifosiwewe kan bi ipa ti ipinnu mi yoo jẹ ipalara ti ojuse fiduciary, ati pe mo wa ni ibanuje ẹnikan yoo gbiyanju lati mu mi lọ si imọran wọn pẹlu ọna ti ilana wọn yoo daabobo awọn ohun-ini labẹ abojuto mi.
Ninu aye alagbata / onisowo ọja, ipolowo ti isiyi jẹ pe ti ifarada, ati imọran yii ni o dara dara, bi igba ti iṣeduro gbogbo agbaye ba wa ni deede si onibara. Sibẹsibẹ, pẹlu awọn igbesilẹ ti Mo ṣe labẹ, iru imọran ko yẹ.
Awọn ipinnu ipari mi (awọn ero bi eleyi ko ṣe iwadi ilọsiwaju lasan):
- Iwọn owo-ọya ti o ta fun awọn ẹya-ara iyipada bii eyi ti o wa ninu itupalẹ yii jẹ pe o dinku iye awọn ẹri awọn ọja ti o yẹ lati pese.
- Awọn aṣoju tabi awọn aṣoju ti o ta awọn ẹya-ara iyipada wọnyi nigbagbogbo ko ni oye tabi ko ṣe ayẹwo bi ọja naa yoo ṣe labẹ awọn ipo iṣowo itan-ori.
- Awọn aṣoju ti o ta awọn ẹya-ara iyipada wọnyi ko dabi lati pese eto iṣowo owo gbogbo, ni ibi ti wọn gbe awọn iṣeduro wọn ni ipo ti ipo iṣowo gbogbo owo, pẹlu iye owo wọn , ọjọ ori, ipo-owo ati owo-ori owo nilo.