Ṣe O Le Fojuinu Ayé Laisi Awọn Ibugbe?
Ile-ifowopamọ jẹ ọkan ninu awọn awakọ bọtini ti aje US. Kí nìdí? O pese iṣedan owo ti a nilo fun awọn idile ati awọn-owo lati ṣe iṣowo fun ojo iwaju.
Awọn gbese banki ati gbese tumọ si awọn idile ko ni lati fipamọ ṣaaju ki wọn lọ si kọlẹẹjì tabi lati ra ile kan. Awọn ile ise le bẹrẹ igbanisise lẹsẹkẹsẹ lati kọ fun wiwa ọjọ iwaju ati imugboroosi.
Bawo ni O Nṣiṣẹ
Awọn ile-ifowopamọ jẹ ibi aabo kan lati ṣetan owo ti o san. Ti o jẹ nitori Ẹri Iṣeduro ti Ile-ifowopamọ ti ni idaniloju wọn. Awọn ile-ifowopamọ tun san owo kekere kan, iye owo oṣuwọn, lori idogo.
Awọn ile-ifowopamọ le tan gbogbo awọn ti o ti fipamọ awọn owo si $ 10. Wọn nilo nikan lati pa ida mẹwa ninu idogo kọọkan ni ọwọ. Ilana naa ni a pe ni ẹtọ ti a pese . Awọn ifowopamọ ya awọn miiran 90 ogorun jade. Wọn ṣe owo nipa gbigba agbara iye owo ti o ga julọ lori awọn awin wọn ju ti wọn sanwo fun awọn idogo.
Awọn oriṣiriṣi Bèbe
Imọ-ifowopamọ julọ ti o mọ julọ ni ifowopamọ ọja tita . Iru ifowopamọ yii pese awọn iṣẹ owo si awọn eniyan ati awọn idile. Awọn iṣeduro ayelujara ṣakoso lori ayelujara. Diẹ ninu awọn bèbe online, bii ING ati HSBC.
Ọpọlọpọ awọn bèbe miiran nfunni ni awọn iṣẹ ayelujara. Awọn ifowopamọ ati awọn awin afojusun awọn moge. Ajọ gbimọ ti pese iṣẹ ti ara ẹni ṣugbọn o ṣiṣẹ awọn oṣiṣẹ ti awọn ile-iṣẹ tabi awọn ile-iwe nikan.
Awọn ifowopamọ ile-iṣowo fojusi awọn iṣowo. Ọpọlọpọ awọn bèbe ti ile tita tun nfun awọn iṣẹ ifowopamọ owo. Awọn bèbe ti agbegbe jẹ kere ju awọn bèbe iṣowo.
Wọn ṣojumọ lori ọja agbegbe. Wọn pese iṣẹ ti ara ẹni diẹ sii ati kọ awọn ibasepọ pẹlu awọn onibara wọn.
Ile-ifowopamọ ile-iṣẹ ti a pese nipasẹ aṣa nipasẹ awọn ile-iṣẹ aladani. Wọn ṣe iranlọwọ fun awọn ile-iṣẹ lati ri iṣowo nipasẹ awọn ipese ọja iṣura gbangba tabi awọn adehun . Wọn tun ṣakoso awọn mergers ati awọn ohun ini. Kẹta, wọn ṣakoso awọn iṣiro owo-owo fun awọn ile-iṣọ giga ti o tọ. Lẹhin Lehman Brothers kuna ni ọdun 2008, awọn ile-iṣowo miiran ti di bèbe iṣowo. Eyi jẹ ki wọn gba awọn owo bailout ijoba. Ni ipadabọ, wọn gbọdọ tẹriba si awọn ilana ni ofin Dodd-Frank Wall Street Reform Act .
Ikọ-ifowopamọ Shariah ti ṣe deede si idinamọ Islam lodi si awọn oṣuwọn anfani. Pẹlupẹlu, awọn ile-iṣọ Islam kii ṣe ayanwo si awọn ọti-ọti ọti-waini, taba ati awọn ere idaraya Awọn alawẹwo ṣe anfani-pin pẹlu onisowo ju ti san anfani. Ti o ni idi ti awọn ile-iwe Islam ṣigo fun awọn ẹtọ ti o jẹ ewu ti o ni ẹtọ fun idaamu owo-aje 2008 . (Awọn orisun: "Ṣiṣowo ni Iwu ati Ọsan," Iṣuna-ọrọ agbaye , Oṣu Kẹwa 2007. "Isuna Isuna ti n ri idagbasoke giga," International Herald Tribune, Kọkànlá Oṣù 5, 2007.)
Awọn Ile-ifowopamọ Aarin Jẹ Ọlọhun Bakannaa Pataki
Ikọ-ifowopamọ kii yoo ni ipese omiiran laisi awọn bèbe iṣeduro.
Ni Amẹrika, iyẹn Federal Reserve ni . Awọn Fed ti n ṣakoso awọn owo ifowopamọ owo ti wa ni laaye lati ya. Fed ni awọn irinṣẹ akọkọ akọkọ:
- Ilana ẹtọ naa jẹ ki ile ifowopamọ pamọ si 90 ogorun ti awọn ohun idogo rẹ.
- Awọn oṣuwọn owo ti a nfun naa n seto afojusun fun oṣuwọn owo ifẹkufẹ ti bèbe. Iwọn awọn oṣuwọn naa jẹwọ awọn onibara ti o dara julọ.
- Window window ti o jẹ ọna fun awọn bèbe lati ya owo ni oju oṣooju lati rii daju pe wọn pade ibeere ti a pese.
Ni ọdun to ṣẹṣẹ, ifowopamọ ti di pupọ. Awọn ile-ifowopamọ ti ni idojukọ sinu idoko-iṣowo ati awọn ọja iṣeduro. Ipele yii ti igbasilẹ yori si iṣedede aawọ owo ifowopamọ ti 2007 .
Bawo ni Ifowopamọ ti Yiyi pada
Laarin ọdun 1980 ati 2000, iṣowo ile-ifowopamọ naa ni ilọpo meji. Ti o ba ka gbogbo awọn ohun-ini ati awọn ààbò ti wọn ṣẹda, o ni yio fẹrẹ jẹ bi o tobi bi gbogbo US ti ọja agbedemeji ọja .
Ni akoko yẹn, ailewu ti ile-ifowopamọ dagba paapaayara. Ile-ifowopamọ wa ni ipoduduro 13 ogorun gbogbo awọn anfani ajọ ni awọn ọdun 1970. Ni ọdun 2007, o jẹ aṣoju 30 ogorun gbogbo awọn anfani.
Awọn bèbe ti o tobi julo lo dagba julọ. Lati 1990 - 1999, ipinnu 10 ti o tobi julo ninu gbogbo ohun ini ile-ifowopamọ pọ lati 26 si 45 ogorun. Igbese wọn ti awọn idogo tun dagba ni akoko naa, lati 17 si 34 ogorun. Awọn bèbe meji ti o dara julọ. Awọn ohun-ini Citigroup wa lati bilionu 700 bilionu ni ọdun 1998 si $ 2.2 aimọye ni 2007. O ni $ 1.1 aimọye ni awọn ohun-ini ifunwon-owo. Bank of America dagba lati owo $ 570 si $ 1.7 aimọ ni akoko kanna.
Bawo ni eyi ṣe ṣẹlẹ? Deregulatio n. Ajọfin ti fagile ofin Glass-Steagall ni odun 1999. Ofin naa ti ni idiwọ fun awọn bèbe ti iṣowo lati lo awọn ohun-elo aabo ti o lagbara fun awọn idoko-owo ti o ni ewu. Lẹhin ti o ti pari, awọn ila laarin awọn ile-ifowopamọ ati awọn ile-iṣowo owo bajẹ. Diẹ ninu awọn bèbe ti iṣowo bẹrẹ idoko-owo ni awọn itọsẹ , gẹgẹbi awọn sikioriti ti o ṣe afẹyinti. Nigbati wọn ba kuna, awọn oludasile ṣe aiya. O yori si ikuna ti o tobi julo ninu itan, Washington Mutual , ni ọdun 2008.
Awọn Riegal-Neal Interstate Banking ati ilana Imudara ti Branching ti 1994 fagiro awọn idiwọn lori ile-ifowopamọ ti kariaye. O fi aaye gba awọn bèbe ti o tobi julọ lati di orilẹ-ede. Awọn bèbe nla ni o ṣawọn awọn kere ju.
Nipa iṣuna owo-owo 2008 , awọn biibe 13 nikan ti o ṣe pataki ni Amẹrika. Wọn jẹ Bank of America, JPMorgan Chase, Citigroup, American Express, Bank of New York Mellon, Goldman Sachs, Freddie Mac, Morgan Stanley, Northern Trust, PNC, State Street, US Bank and Wells Fargo. Imọlẹ naa tumọ si ọpọlọpọ awọn bèbe ti di nla lati kuna. A fi agbara mu ijoba apapo lati dá wọn lẹkun . Ti ko ba ṣe bẹ, awọn ikuna ti awọn ile-ifowopamọ yoo ti sọ awọn aje US aje fun rara. (Orisun: Simon Johnson ati James Kwak, 13 Awọn oṣiṣẹ Bankers: Awọn Odi Street Street ati Next Financial Meltdown , Pantheon Books: New York, 2010.)