Bawo ni O ṣe nṣiṣẹ ati bi o ṣe ni ipa lori aje aje US
Ni akọkọ, awọn ile-ifowopamọ wọnyi fun awọn onibara kirẹditi lati ra ile, awọn ọkọ ayọkẹlẹ ati awọn ohun-ini. Awọn wọnyi ni awọn mogeji , awin ati awọn kaadi kirẹditi . Awọn idiyele ti awọn onibara lilo ti nfa fere fere 70 ogorun ti aje US. Wọn pese afikun owo-owo si aje ni ọna yii.
Ike gba awọn eniyan laaye lati lo awọn owo-ode ojo iwaju bayi. Awọn bèbe ifowopamọ tun nfun awọn awin owo kekere si awọn alakoso iṣowo. Awọn ile-iṣẹ kekere wọnyi ṣẹda to 65 ogorun gbogbo awọn iṣẹ titun bi wọn ti n dagba sii.
Keji, awọn bèbe iṣowo ti pese ibi aabo fun awọn eniyan lati fi owo wọn pamọ. Awọn àpamọ ifowopamọ, awọn iwe-ẹri ti idogo ati awọn ọja miiran ti owo nfunni ni oṣuwọn ti o dara julọ ti a ṣe akawe si sisun owo wọn labẹ iṣiro. Awọn ile-ifowopamọ pilẹ awọn iye owo oṣuwọn lori iye owo owo Fed ati awọn oṣuwọn anfani awọn Išura. Ti o ni idi ti wọn dide ki o si kuna lori akoko. Iṣeduro Iṣeduro Iṣowo ti ṣe idaniloju julọ ninu awọn idogo wọnyi.
Kẹta, awọn bèbe ti soobu fun ọ laaye lati ṣakoso owo rẹ pẹlu ṣiṣe ayẹwo awọn iroyin ati awọn kaadi sisan. Eyi tumọ si pe o ko ni lati ṣe gbogbo awọn iṣowo rẹ pẹlu owo-owo ati awọn owo-owo. Gbogbo eyi ni a le ṣe ni ori ayelujara, ti o ṣe pe o jẹ igbadun ti a fi kun.
Awọn oriṣiriṣi awọn ile-ifowopamọ
Ọpọlọpọ awọn bèbe ti o tobi julọ ti America ni awọn ipin-ifowopamọ ifowopamọ.
Awọn wọnyi ni Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo ati Citigroup. Ilẹ-ifowopamọ ti o ni ifowopamọ ṣe to 50-60 ogorun ninu awọn owo-ifowopamọ gbogbo owo wọnyi .
Ọpọlọpọ awọn bèbe agbegbe ni o wa bakanna. Wọn fojusi lori sisọ awọn ibasepọ pẹlu awọn eniyan ni ilu wọn, awọn ilu ati agbegbe. Wọn nigbagbogbo ni kere ju $ 1 bilionu ni gbogbo ohun ìní .
Awọn igbẹ gbese jẹ miiran ti ifowo pamo. Wọn ṣe awọn iṣẹ ihamọ fun awọn oṣiṣẹ ti awọn ile-iṣẹ tabi ile-iwe. Wọn ṣiṣẹ bi awọn kii-ere. Eyi tumọ si pe wọn le pese awọn ofin ti o dara julọ fun awọn olutọju ati awọn oluya nitoripe wọn ko ni idojukọ lori nini ere bi awọn bèbe nla.
Awọn ifowopamọ ati awọn awin jẹ awọn bèbe ti o ni ifowopamọ ti o fojusi awọn mogeji. Wọn ti fẹrẹ sọnu lati igba ọdun 1989 Idaniloju Ifowopamọ ati Idaamu .
Nikẹhin, ile-ifowopamọ Sharia ni ibamu si isinmọ Islam lodi si awọn oṣuwọn anfani. Nítorí náà, awọn alagbaṣe pin awọn ere wọn pẹlu ile ifowo pipo ki wọn san anfani. Eto imulo yii ṣe iranlọwọ fun awọn iṣedede Islam lati yago fun idaamu owo-owo 2008. Wọn ko ṣe idokowo ninu awọn itọsẹ eewu. Awọn ile-iṣowo wọnyi ko le ṣe idoko-owo ninu ọti-waini, ọti ti taba ati awọn ere ayo. (Orisun: "Sise pinpin ni ewu ati ere," Iṣowo agbaye, June 01, 2008. "Isuna Islama n ri Growth ti Iyanu," International Herald Tribune, Kọkànlá Oṣù 05, 2007)
Bawo ni Awọn Ifowopamọ Ipolowo Ṣiṣẹ
Awọn bèbe ifowopamọ lo awọn oludari owo 'owo lati fun awọn awin. Wọn ṣe owo nipa gbigba agbara iye owo ti o ga ju lori awọn awin ju ti wọn san lori awọn idogo.
Federal Reserve , awọn ile -ifowopamọ ile-iṣowo ti orilẹ- ede , ṣe iṣakoso awọn bèbe ti o ni awọn tita. Ayafi fun awọn bèbe kékeré, o nilo gbogbo awọn bèbe miiran lati tọju 10 ogorun ti awọn ohun idogo wọn ni ipamọ ni gbogbo oru.
Wọn ni ominira lati yọọda isinmi. Ni opin ọjọ kọọkan, awọn bèbe ti o kuru si ipinnu ẹtọ Fed naa nilo lati yawo lati awọn bèbe miiran lati ṣe fun idiwọn. Iye yi ti a ya ni a pe ni owo ti o jẹun .
Bawo ni Wọn ṣe Nṣe Aami-owo Amẹrika ati O
Awọn ifowopamọ ifowopamọ ṣe ipese owo ni aje. Niwon onjẹ nikan nilo wọn lati pa 10 ogorun ti awọn idogo lori ọwọ, nwọn ṣe oṣuwọn ti o ku 90 ogorun. Owo dola kọọkan ti lọ jade lọ si iroyin ifowo ti oluwo. Ikọ-ifowopamọ naa tun ṣe idajọ ọgọrun-un ti owo yi, eyiti o lọ sinu iroyin ifowopamọ miiran. Eyi ni bi ile ifowo pamo ṣe $ 9 fun gbogbo dola ti o ṣowo.
Bi o ṣe le fojuinu, eleyi jẹ ọpa alagbara fun imugboroja. Lati rii daju iwa ti o tọ, Fed naa ṣakoso eyi bi daradara. O ṣeto awọn oṣuwọn owo oṣuwọn anfani lati lo awọn owo ti o jẹun fun ara wọn.
Eyi ni a npe ni owo oṣuwọn owo owo . Iwọnye iwulo julọ julọ ni agbaye. Kí nìdí? Awọn ifowopamọ ṣeto gbogbo awọn oṣuwọn iwulo miiran si o. Ti o ba jẹ pe oṣuwọn owo Fed gbe lọ ga julọ, nitorina ṣe gbogbo awọn oṣuwọn miiran.
Ọpọlọpọ awọn bèbe iṣowo tita ta awọn moge wọn pada si awọn bèbe nla ni ile-iwe giga. Fun idi eyi, ati nitori pe wọn ni awọn ohun idogo nla, wọn daabobo ni idaabobo lati owo iṣowo ti ifowopamọ ti 2007 .
Ifowopamọ Ifowopamọ Itan
Ṣaaju ki awọn ọdun 1980, awọn ile-ifowopamọ ni iṣakoso pupọ. Ọpọlọpọ eyi ni o wa ni idahun si ọja iṣura ọja 1929. Ni awọn ọdun 1930, ofin Glass-Steagall fàye si awọn bèbe iṣowo lati lo awọn idogo lati ṣe ifẹkufẹ awọn rira rira ọja tita.
Bakannaa Bank ko le ṣiṣẹ ni ibamu si awọn ila ipinle. Awọn bèbe ifowopamọ ko le lo awọn oludari wọn fun awọn idoko-owo miiran ju awọn ayanilowo lọ. Nwọn kii ṣe afẹfẹ awọn oṣuwọn anfani. Ni awọn ọdun 1970, awọn ile-ifowopamọ wọnyi ti sọnu bi iṣeduro oni-nọmba ṣe awọn onibara gba awọn ohun idogo kuro. Awọn ifowopamọ ifowopamọ 'awọn oṣuwọn owo ifẹkufẹ kii ko to fun ere fun awọn eniyan lati fipamọ. Awọn ile-ifowopamọ kigbe si Ile asofin ijoba fun idibajẹ .
Awọn iṣowo Iṣowo Iṣowo 1980 ati iṣakoso owo iṣowo jẹ ki awọn bèbe ṣiṣẹ lori awọn ẹka ipinle. Awọn bèbe ti o tobi ju bẹrẹ awọn ọmọ kekere. Ni 1998, Banki-Orilẹ-ede ti ra Bank of America lati di ipilẹ iṣowo ti orilẹ-ede akọkọ. Awọn bèbe miiran bikita tẹle. Imuduro naa ni o ṣẹda awọn omiran ile-ifowopamọ orilẹ-ede mẹrin ni iṣẹ loni.
O tun gba awọn bèbe laaye lati gbe awọn oṣuwọn anfani lori awọn idogo ati awọn awin. Ni otitọ, o yọju awọn ipinnu ipinle lori awọn oṣuwọn iwulo. Awọn ile-ifowopamọ ko ni lati darukọ kan ti owo wọn si awọn iṣẹ pato, gẹgẹbi awọn mogeji ile. Wọn le lo awọn owo wọn ni ọpọlọpọ awọn awin, pẹlu awọn idoko-owo.
Fed ti sọ awọn ẹtọ ile-iwe rẹ silẹ. Ti o fun bèbe diẹ sii owo lati ya, ṣugbọn o tun pọ si ewu. Lati san awọn oludari, awọn Federal Deposit Insurance Corporation gbe iye rẹ to lati $ 40,000 si ifowopamọ $ 100,000. (Orisun: "Idajọ Iṣowo Iṣowo ni awọn ọdun 1980", Federal Reserve Bank of Chicago, Economic Outlook, Vol 9, Bẹẹkọ Kẹsán / Oṣu Kẹwa, 1985.)
Ni ọdun 1982, Aare Reagan wole Garn-St. Ile-iṣẹ Iṣowo Iṣura Germain. O ti kuro awọn ihamọ lori awọn ipo-owo-iye-iye fun awọn ifowopamọ ati Gbese . O tun gba awọn bèbe wọnyi lọwọ lati ṣe idoko-owo ni awọn ile-iṣẹ tita gidi. Ni ọdun 1995, diẹ ẹ sii ju idaji ninu wọn ti kuna. Iṣeduro ifowopamọ ati owo idaniloju ṣe iye owo $ 160 bilionu.
Ni 1999, ofin Gramm-Leach-Bliley ti fagile Glass-Steagall. O jẹ ki awọn bèbe lati gbewo ni ani awọn iṣowo ewu. Wọn ti ṣe ileri pe lati ni ihamọ fun ara wọn si awọn aabo ti o kere julo. Eyi yoo ṣe iyatọ awọn ibudo wọn ati kekere ewu. Ṣugbọn bi idije ṣe pọ si, ani awọn ile-iṣẹ ibile ti a lo si awọn ohun elo ti o lewu lati mu aleri ati iye owo ti o jẹ alabapin.
Ipalara naa ti pa ọpọlọpọ awọn ile-ifowopamọ lakoko ọdun idaamu 2008. Ti o yi pada ifowopamọ ile-iṣẹ lẹẹkansi. Awọn ikuna lati awọn itọsẹ okunfa mu ọpọlọpọ awọn bèbe jade kuro ninu iṣowo. Ni ọdun 2010, Aare Oba ma kowe iwe ofin Dodd-Frank Wall Street Reform Act . O dena awọn bèbe lati lo owo-owo fun awọn idoko-owo ara wọn. Wọn ni lati ta eyikeyi owo ihamọ ti wọn ni. O tun nilo awọn bèbe lati ṣayẹwo awọn oya owo ti awọn olugbawo lati rii daju pe wọn le mu awọn awin.
Gbogbo awọn ohun elo miiran ti o fi agbara mu awọn ifowopamọ lati ge owo. Wọn pa bèbe ile-iṣẹ igberiko. Wọn gbẹkẹle diẹ sii lori ATMs ati ki o kere si awọn akọwe. Wọn ṣe ifojusi si awọn iṣẹ ti ara ẹni si awọn onibara ti o ga julọ, o si bẹrẹ si gbigba awọn owo diẹ sii si gbogbo eniyan miiran. (Orisun: "Akosile Itan ti Ifowopamọ Ifowopamọ," Iwe Iroyin Street Street, Kẹsán 17, 2017.)