Bẹrẹ Ṣiṣẹ fun Iwaju Rẹ
Loni, awọn igberiko ti atijọ-aye n lọ nipasẹ awọn ọna ni ọpọlọpọ awọn ile-iṣẹ Amẹrika; dipo, ọpọlọpọ awọn oniṣiṣe oni onibara ni o le rii awọn ọdun ifẹhinti wọn ti o ni owo nipasẹ awọn ere ti ipese reti ti 401k wọn.
Kini Ṣe Eto Eto Agbegbe 401k?
Eto ètò ifẹhinti ti 401k jẹ iwe-iṣowo pataki kan ti a ṣowo nipasẹ awọn idiyele owo-owo iṣowo owo-ori. Awọn owo ti o wa ninu akọọlẹ naa le ni idokowo ni awọn nọmba oriṣiriṣi awọn oriṣiriṣi, awọn iwe ifowopamọ, owo-owo tabi awọn ohun elo miiran, a ko san owo lori awọn anfani , awọn ẹda owo , tabi awọn anfani titi ti wọn fi yọ kuro. Awọn ọkọ ayokele ti ọkọ ayọkẹlẹ ti ṣẹda nipasẹ Ile asofin ijoba ni ọdun 1981 ati pe o ni orukọ rẹ lati apakan ti koodu wiwọle wiwọle ti o ṣajuwe rẹ; o gboju o - apakan 401k.
Kini awọn anfani ti eto eto ifẹhinti 401k?
Awọn anfani pataki marun wa ni idaniloju nipasẹ eto eto ifẹhinti 401k paapaa wuni. Wọn jẹ:
- Owo anfani
- Awọn eto eto abudaṣiṣẹ
- Idoko-owo-iṣowo ati irọrun
- Ti o ṣe pataki
- Awọn sisanwo ati awọn idiwọ lile
Anfani Tax ti awọn Eto Eto ifẹyinti 401k
Bi a ti fi ọwọ kan ni ifihan, anfani abayọ ti ètò ti ifẹkufẹ ti 401k jẹ itọju-ori ọya ti o gba lati Arakunrin iyara Sam. Pipin, iwulo, ati awọn anfani owo-ori kii ṣe owo-ori titi ti wọn fi fi silẹ; ni akoko bayi, wọn le ṣe awọn ori-ori-ti a da duro sinu akọọlẹ naa.
Ninu ọran ti ọdọ ọdọ kan pẹlu ọdun mẹta tabi merin ni iwaju wọn, eyi le tunmọ si tunmọ si iyatọ laarin igbesi aye ni Plaza Hotẹẹli tabi Isuna 8.
Abáni Ṣiṣeṣẹ fun Awọn Eto Eto ifẹyinti 401k
Ọpọlọpọ awọn agbanisiṣẹ , ni igbiyanju lati ni ifamọra ati idaduro ẹbun, pese lati ṣe ibamu pẹlu ipin kan diẹ ninu ipinnu iṣẹ ti oṣiṣẹ. Gẹgẹbi iwe-ọrọ Starbucks '"Paṣipaarọ Gbese Gbogbogbo", fun apẹẹrẹ, ile-iṣẹ naa yoo ṣe idapọ ogorun ti akọkọ 4 ogorun ti owo ti oṣiṣẹ ti ṣe alabapin si eto isinmi ti wọn 401 (k) . Awọn abáni ti o wa ni ile-iṣẹ fun kere ju oṣu 36 lọ gba idiyele mẹẹdọgbọn 25; 36 si 60 osu gba idaji 50 ogorun; 60 si 120 osu gba ipinnu 75 ogorun; 120 tabi diẹ sii osu gba kan 150 ogorun baramu.
Ni awọn ọrọ miiran, oṣiṣẹ ti o ṣiṣẹ ni orisun omi omi fun diẹ ọdun mẹwa ti o n gba $ 100,000 ti o ṣe iranlọwọ fun $ 4,000 si 401 (k) yoo gba owo ifowopamọ $ 6,000 ninu akọọlẹ taara lati ile-iṣẹ naa (idapọmọra mẹẹdọgbọn lori $ 4,000 ilowosi.) Ohunkohun ti oṣiṣẹ ti o wa loke awọn ọna mẹrin mẹrin yoo ko gba ere kan.
Paapa ti o ba ni kirẹditi kaadi kirẹditi ti o ga julọ, o jẹ dara julọ, ni gbogbo igba diẹ, lati ṣe alabapin iye ti o pọ julọ ti ile-iṣẹ rẹ yoo baamu!
Idi naa jẹ oriṣi iṣiro: Ti o ba sanwo 20 ogorun lori kaadi kirẹditi kan ati pe ile-iṣẹ rẹ ṣe deede fun ọ ni dola-dola (kan 100 ogorun pada), iwọ yoo pari awọn talaka nipasẹ san gbese gbese naa . Idiyele ni awọn anfani ti a fi owo-ori ti a gbejade nipasẹ eto 401 (k), ati pe aiyede naa di paapaa. Fun alaye sii lori koko yii, Mo daba pe o ka iṣẹ Suze Orman.
Bó tilẹ jẹ pé ọrọ náà ni a ṣe jíròrò nínú àpèjúwe síwájú síwájú nínú àpilẹkọ yìí, mọ pé àwọn àfikún agbanisiṣẹ ti o jẹ deede si iwọn mefa ti oṣuwọn-owo-iṣẹ ti oṣiṣẹ ti a ko fi sinu idajọ ọdun. Fun apẹẹrẹ, ti o ba jẹ oṣiṣẹ, o le ṣe ilowosi 401k ti $ 16,500 ni 2009 ati ki o jẹ ki agbanisiṣẹ rẹ tun ba awọn oṣuwọn mẹfa ti oṣuwọn rẹ ṣiṣẹ; pe baramu naa yoo wa ni oke ati ju awọn $ 16,500 ti o ṣe taara taara.
Iṣaṣe Iṣowo ati irọrun
Eto awọn ifẹhinti ti 401k fun awọn abáni ni ọpọlọpọ awọn ipinnu nipa bi o ṣe nlo awọn ohun-ini wọn. Ẹnikẹni ti o mọ pe oun ko ni iṣeduro giga fun ewu le yọ fun ipinnu ti o ga julọ ni awọn idoko-owo ti o kere ju gẹgẹbi awọn iwe-akoko kukuru ; Bakannaa, ọmọde ti o ni imọran lati kọ awọn ọrọ igba pipẹ le ṣe idaniloju pataki lori awọn iṣẹ-ṣiṣe. Ọpọlọpọ awọn owo gba awọn abáni laaye lati gba iṣura ile-iṣẹ fun eto isinmi ti 401k ni ẹdinwo paapa ti ọpọlọpọ awọn onimọran iṣowo ṣe iṣeduro lodi si idaduro ipin kan ti 401k rẹ ni awọn mọlẹbi ti agbanisiṣẹ rẹ ni imọlẹ ti awọn Enron ati Worldcom scandals . O le gba alaye sii nipa kika Gbowo ninu Iṣura Oluṣe rẹ - Idaduro tabi Ajalu Ti o Nṣiṣẹ lati Ṣẹlẹ? .
Ọkan ninu awọn anfani ti eto eto ifẹhinti 401k ni pe o le tẹle oṣiṣẹ kan ni gbogbo iṣẹ rẹ. Nigba iyipada awọn agbanisiṣẹ, oluṣowo naa ni awọn aṣayan mẹrin:
1.) Fi ohun ini rẹ silẹ ni agbanisiṣẹ agbanisiṣẹ 401k
Ọpọlọpọ awọn alakoso ile-iṣẹ 401k ṣe iṣeduro awọn igbasilẹ igbasilẹ ati awọn owo miiran lati ṣakoso àkọọlẹ rẹ, laibikita boya o tun wa pẹlu ile-iṣẹ naa. Awọn owo wọnyi le gba ikun pataki kan lati inu ọla iwaju rẹ, paapa ti o ba ni awọn akọọlẹ iṣọrọ ni ọpọlọpọ awọn agbanisiṣẹ.
2.) Pari pipe 401k si agbanisiṣẹ titun ti 401k ètò
Ibaraẹnisọrọ deede, aṣayan yi wa nikan nigbati oṣiṣẹ ba ni iṣẹ iṣẹ miiran ṣaaju ki o to lọ kuro lọdọ wọn lọwọlọwọ. Ni awọn ẹlomiran, IRA rollover le jẹ aṣayan ti o dara ju bi o ṣe rọrun. Bawo ni o ṣe mọ boya o jẹ aṣayan ọtun? Ipinnu yẹ ki o ṣe pataki ni ibamu si awọn aṣayan idoko ti eto 401k tuntun. Ti o ko ba ni idaniloju pẹlu awọn ayanfẹ ti o wa fun ọ, ṣiṣe ipari 401k rollover si IRA le jẹ aṣayan ti o dara julọ.
3.) Pari kan 401k rollover ki o si gbe awọn ohun-ini si Iwe Ifowopamọ fun Individual ( IRA )
Pari ipari iṣẹ 401k jẹ nigbagbogbo igbasilẹ ti o dara ju fun awọn ti o nifẹ lati pese fun ifẹhinti ti o ni itura nitori pe o jẹ ki oluṣowo o pọju lati tẹsiwaju ti owo-ori-ti a da duro lakoko ti o pese iṣakoso ti o pọju lori ipinku dukia (ie, iwọ ko ni opin si awọn idoko-owo ti a nṣe nipasẹ olupese 401k.) Eyi ni bi o ti n ṣiṣẹ: Pipin awọn ohun elo ti o wa lọwọlọwọ 401k ti wa ni paṣẹ (eyi ni a royin lori Fọọmu IRS 1099-R.) Lọgan ti awọn oniṣẹ gba awọn ohun-ini naa, Eto atunyẹwo titun ni ọgọta ọjọ; iyẹwo yii ni a sọ lori IRS Form 5498.
Awọn ifilelẹ ijọba ni ifilelẹ lọ 401k rollovers si lẹẹkan ni gbogbo awọn osu mejila.
4.) Owo jade awọn owo sisan, san owo-ori ati idiyele owo-owo 10%
Pẹlu idasilẹ ti aise lati lo anfani ti eto iṣẹ-ṣiṣe iṣẹ-ṣiṣe ti agbanisiṣẹ, fifun owo jade ni 401k nigbati o ba lọ kuro ni iṣẹ jẹ ipinnu aṣiwère ti o rọrun julọ ti olukuluku le ṣiṣẹ.
Gẹgẹbi igbasilẹ ti a tẹjade nipasẹ Ile-iṣẹ Iranlọwọ 401K, iwadi n ṣe afihan "ọpọlọpọ bi 66 ogorun ti Ọgbẹni X awọn oniṣe iṣẹ n gba owo lakoko ti o lọ kuro iṣẹ wọn, ati pe 78 ogorun awọn oṣiṣẹ ti o wa ni ọdun 20-29 gba owo." Awọn ajalu naa tobi ju owo-ori ati owo-ẹsan nikan; nitootọ, idiwo ti o pọju ti o pọju lati ọdun ti ọdun-ori ti a ti da silẹ ti o sọ pe oluwa le ti ri ti oluṣeto akọọlẹ ti yan lati bẹrẹ ipilẹṣẹ 401k.
Idi ti eto aṣẹ ifẹhinti rẹ 401k jẹ lati pese fun awọn ọdun wura rẹ. Awọn igba wa, sibẹsibẹ, nigba ti o ba nilo owo ati pe ko si awọn iyasọtọ ti o yanju miiran ju lati tẹ ẹyẹ itẹ rẹ lọ. Fun idi eyi, ijoba gba awọn alakoso ipinnu lati funni 401k awọn awin si awọn alabaṣepọ (mọ pe ijoba ko beere eyi ati nitorina ko nigbagbogbo wa.)
Idaniloju akọkọ ti awọn awin 401k ni pe awọn owo-ode ko ni labẹ ori tabi awọn ọya-ọdun mẹwa-ẹsan ti ayafi ni iṣẹlẹ ti aiyipada.
Ijọba ko ṣeto awọn itọnisọna tabi awọn ihamọ lori awọn ipawo fun awọn awin 401k . Ọpọlọpọ awọn agbanisiṣẹ, sibẹsibẹ, ṣe; awọn wọnyi le pẹlu awọn oṣuwọn ifowopamọ kere ju (ni deede $ 1,000) ati nọmba awọn awin ti o ni iyasọtọ ni eyikeyi akoko lati dinku iye owo iṣakoso. Pẹlupẹlu, diẹ ninu awọn agbanisiṣẹ beere pe awọn agbalagba ni igbasilẹ ti ọkọ wọn ṣaaju ki o to jade kuro ni kọni, eyiti o jẹ pe awọn mejeeji ni ipa nipasẹ ipinnu.
401k Awọn ipinnu Ipawo
Ni ọpọlọpọ awọn igba miiran, oṣiṣẹ le yawo si aadọta-ogorun ti iṣeduro owo iṣowo ti o to 50,000. Ti oṣiṣẹ ti gba adehun 401k ni awọn osu mejila to kọja, wọn yoo le gba owo-idamẹta ogorun ti iṣeduro iṣowo ti wọn to $ 50,000, ti o kere si idiyele ti o niye lori owo ti iṣaaju. Iwe gbese 401k gbọdọ san pada ni ọdun marun lẹhin ti ayafi ti awọn rira ile, ti o yẹ fun aaye ipade to gunju.
401k Awọn owo sisan owo-owo
Bó tilẹ jẹ pé o n yá lọwọ lọwọ rẹ, o ṣì ní láti san owó ìsanwó ! Ọpọlọpọ awọn iṣeto seto idiwọn iwulo deede ni ipolowo pẹlu afikun ọkan tabi meji ninu afikun. Anfaani ni ilọpo meji: 1.) bii iwulo ti a san si ile ifowo pamo, iwọ yoo gba owo yi pada ni oriṣi awọn adehun ti o yẹ ni tabi ti fẹyìntì ti o sunmọ, ati 2.) Ifẹ ti o san pada sinu eto 401k rẹ jẹ owo-ori -sheltered.
Awọn abajade ti awọn Gbapọn 401k
Ewu ewu ti o tobi julo lati gba igbese ọya 401k ni pe o yoo fa idalẹnu iye owo iye owo dola . Eyi ni o pọju lati ṣe afihan awọn esi to gun-gun. Miiran ero jẹ iduroṣinṣin iṣẹ; ti o ba jẹ pe o ṣiṣẹ tabi ti pari, o gbọdọ san owo-ori 401k ni kikun, deede laarin ọgọta ọjọ. Ti o ba jẹ pe alabaṣe ipinnu kuna lati pade akoko ipari, a yoo sọ asọtẹlẹ kan ati awọn gbese-owo ati awọn owo-ori ti a ṣe ayẹwo.
401k Hardship Yiyọ
Kini ti o ba jẹ pe agbanisiṣẹ rẹ ko pese awọn gbese 401 tabi o ko yẹ? O tun le ṣee ṣe fun ọ lati wọle si owo ti awọn ipo mẹjọ wọnyi ba pade (ṣe akiyesi pe ijoba ko beere fun awọn agbanisiṣẹ lati pese awọn iyọọda 401k, nitori naa o gbọdọ ṣayẹwo pẹlu olutọju olupin rẹ):
- Yiyọ kuro jẹ dandan nitori idiwọ owo ti o ni kiakia ati iṣoro
- Yiyọ kuro jẹ pataki lati ṣe itẹlọrun naa (ie, o ko le gba owo ni ibomiiran)
- Iye kọni naa ko kọja iye ti o nilo
- O ti gba gbogbo awọn awin ti o ṣasọtọ tabi awọn awin ti kii ṣe ti owo-ori wa labẹ eto 401k rẹ
Ti awọn ipo wọnyi ba pade, a le yọ owo kuro lati lo fun ọkan ninu awọn idi marun wọnyi:
- Ile tita ile akọkọ
- Ikẹkọ ẹkọ giga , yara ati ọkọ ati owo fun osu mejila ti o wa fun ọ, alabaṣepọ rẹ, awọn alabọde rẹ tabi awọn ọmọ (paapaa ti wọn ko ba gbẹkẹle ọ)
- Lati ṣe idena kuro lati ile rẹ tabi igba lọwọ ẹni lori ibugbe akọkọ rẹ
- Ailara iṣoro ti iṣoro
- Awọn inawo imudaniloju-idiyele ti ko le ṣe atunṣe fun ọ, alabaṣepọ rẹ tabi awọn alabọde rẹ
Gbogbo awọn iyọọda ti hardship jẹ labẹ awọn owo-ori ati idajọ mẹwa-ogorun. Eyi tumọ si pe iyasọtọ $ 10,000 le mu ki o ko dinku owo diẹ ninu apo rẹ nikan (o ṣee ṣe diẹ bi $ 6,500 tabi $ 7,500), ṣugbọn o mu ki o dagbe titi lai ni idagba ti a fi silẹ ti ori ti o le ṣee ṣe nipasẹ awọn ohun-ini naa. Awọn owo sisan kuro ni wahala ti 401 ko le pada si akọọlẹ naa lẹhin ti a ti ṣe sisan owo naa.
Ikọra ti kii-Owo-Iṣẹ 401k Yiyọ kuro
Biotilẹjẹpe oludokoowo gbọdọ tun san owo-ori lori awọn iyọọda iṣowo ikọ-owo, owo-ori mẹwa-ogorun owo-ẹsan ti wa ni fifun. Awọn ọna marun ni lati wa:
- O di patapata ati alaabo patapata
- Awọn idaniloju iwosan rẹ ju ọgọrun 7.5 ninu awọn oya-oya ti o ni atunṣe ti o tunṣe
- Ile-ẹjọ ti ofin ti paṣẹ fun ọ lati fi owo fun ọkọ ti o ti kọsilẹ, ọmọde, tabi ti o gbẹkẹle
- O ti gbe ni pipa patapata, fopin si, dawọ, tabi fahinti ni kutukutu ni ọdun kanna ti o tan 55 tabi nigbamii
- O ti gbe ni pipa patapata, fopin si, fipin si, tabi ti fẹyìntì ati pe o ti ṣeto iṣeto owo sisan fun awọn iyọọda deede lati ni iye owo deede ti iyoku aye adayeba ti o yẹ. Lọgan ti a ba ti yọkuro kuro akọkọ , a nilo olubẹwo naa lati tẹsiwaju lati mu wọn fun ọdun marun tabi titi o fi di ọjọ ori 59 1/2 , eyikeyi to gun.
Iyọkuro ti agbara 401k yẹ ki o jẹ igberiko ti o kẹhin. IRA , fun apẹẹrẹ, ni idasilẹ kuro ni igbesi aye ti $ 10,000 fun ile ti ko ni awọn gbolohun kan ti o so.
Kini iyasọtọ ilowosi ti o wa lori apoti 401k rẹ? Idahun si da lori eto rẹ, ọsan rẹ, ati awọn itọnisọna ijoba. Ni kukuru, ipinnu ilowosi rẹ jẹ opin ti iye ti o pọju awọn iyọọda agbanisiṣẹ rẹ gẹgẹ bi oṣuwọn oya (fun apẹẹrẹ, ti o ba jẹ pe agbanisiṣẹ rẹ jẹ ki o fun 4% ti ọya rẹ ati pe o ni owo-ori $ 20,000 tẹlẹ, iyasọtọ ti o pọ julọ jẹ $ 800) , tabi awọn itọnisọna ijọba gẹgẹbi wọnyi:
Awọn Iwọn Ipin Iwọn Iwọnju 401k
2004: $ 13,000
2005: $ 14,000
2006: $ 15,000
2007: $ 15,500
2008: $ 15,500
2009: $ 16,500
2010: $ 16,500 Plus afikun afikun (ni $ 500 increments)
Lọgan ti a ba ti de ọdun 2010, apapọ iye ilowosi to pọ julọ yoo pọ si lori awọn ayipada ninu iye owo ifiwe (asopọ URL = http: //beginnersinvest.about.com/od/inflationrate/a/inflation.htm) afikun) ni awọn iṣiro ti $ 500.
Gba awọn ifunni
Ti o ba jẹ aadọta ọdun tabi ju ati pe agbanisiṣẹ rẹ nfun ẹbun "idaduro" fun 401k rẹ, o ni ẹtọ lati ṣe afikun awọn iye owo afikun titi de opin awọn ifilelẹ ti o ṣe iranlọwọ gẹgẹbi atẹle:
Awọn Iwọn Ipin Iwọn Iwọn to pọju 401k
2004: $ 3,000
2005: $ 4,000
2006: $ 5,000
2007: $ 5,000
2008: $ 5,000
2009: $ 5,500
2010: $ 5,500 Plus afikun afikun iṣeduro (ni $ 500 awọn iṣiro)
Lọgan ti a ba ti de ọdun 2010, apapọ iye ilowosi ti o pọ julọ yoo pọ sii lori awọn iyipada ti iye owo iye ( afikun ) ni $ 500 increments.
A Ifitonileti lori Awọn idinku Aṣepọ Olukọju ati awọn Iwọn Ipese 401k
Lẹẹkankan, awọn iṣiṣe ti o ni ibamu pẹlu agbanisiṣẹ titi de ifa mẹfa ninu awọn oṣuwọn-owo-owo-iṣẹ ti ko ṣiṣẹ ni a ko fi sinu ilowosi. Fun apẹẹrẹ, ti o ba jẹ oṣiṣẹ, o le ṣe ilowosi 401k ti $ 16,500 ni 2009 ati ki o jẹ ki agbanisiṣẹ rẹ tun ba awọn mẹfa mefa ninu ọgọrun rẹ jẹ; pe baramu naa yoo wa ni oke ati ju awọn $ 16,500 ti o ṣe taara taara.