Awọn Iwe-owo ifẹhinti ẹni kọọkan

by Scott Spann

Awọn Agbekale ti Awọn Akọsilẹ Ti ifẹyinti ẹni-kọọkan

IRA: Awọn lẹta pataki mẹta yii le ṣe ipa pupọ ninu eto isanwo ifẹhinti rẹ. Iyẹn nitori pe Akọọlẹ Ifẹyinti ẹni-kọọkan, tabi IRA, ṣe iranlọwọ fun ọ lati fipamọ fun ifẹhinti lẹnu iṣẹ nigba ti o dabobo ọ lati awọn ibẹrẹ akọkọ: IRS .

Iwe Ifowopamọ Ọya-owo Individual (IRA) jẹ iru iwe ipamọ ti o pese awọn anfani-ori. Fifipamọ fun ifẹhinti pẹlu iṣiṣowo owo-ori tabi lori ipilẹ iwe-ori ti ni ọpọlọpọ awọn anfani.

Ti o ko ba ti ṣafikun Ifitonileti Ifẹyinti ẹni-kọọkan ni eto ifowopamọ ifẹkuro rẹ, o le padanu aaye nla kan lati fipamọ fun awọn alayọhinti ifẹkufẹ rẹ ati dinku owo-ori rẹ.

Orisirisi awọn oriṣiriṣi ti IRAs, kọọkan pẹlu ipinnu ti ara wọn ti o ṣe pataki ti owo-ori ati awọn ibeere iṣeyẹṣe.

IRAs Ibile

Eyi ni diẹ ninu awọn ẹya ara ẹrọ ti IRA Ibile:

IRA ibile kan ni a kà si ọkọ ayokele ti owo ifẹyinti ti owo-ori. Eyi tumọ si pe iwọ kii yoo ni lati san owo-ori eyikeyi lori awọn dukia rẹ lati inu akọọlẹ yii titi iwọ o fi yọ owo kuro. Bi abajade, o le ni alekun diẹ sii ni IRA ti a fiwe si awọn iroyin ti o jẹ owo-ori nitori pe o le ṣe idaduro owo-ori lori iwulo ati awọn ẹda ti o wa nipa awọn idoko-owo ti IRA.
Ẹnikẹni ti o wa labẹ ọdun 70½ pẹlu owo oya ti oya le ṣe iranlọwọ si IRA ibile. Iṣe-iranlọwọ rẹ le jẹ owo ti o dinku owo-ori ti o ba pade awọn iṣeduro kan. Awọn ihamọ lori ẹniti o le gba idinku fun awọn ẹbun IRA Ibile ti da lori awọn owo oya rẹ ati boya iwọ tabi ọkọ rẹ ti bo nipasẹ eto ifẹhinti ni iṣẹ.

Nigbati o ba yọ owo kuro lati IRA, pinpin naa wa ninu owo-ori ti o jẹ owo-ori. O ti gba owo-ori bi owo-ori ti owo-ori.
Ni apapọ, IRAs ko yẹ ki o wọle si ṣaaju reti. Ti o ba yọ owo naa kuro ṣaaju ki o to di ọdun 59 ati idaji, o jẹ afikun owo-ori 10 ogorun lori pinpin iṣaaju naa . Iwe-ori-ẹsan ni afikun si awọn owo-ori owo-ori ati ti owo-ori ni owo-ori owo-ori owo-ori rẹ. Diẹ ninu awọn imukuro si awọn ofin ti o yọkuro kuro ni kutukutu ti n jẹ ki o gba owo lati IRA laisi itanran ti o ba pade awọn abawọn kan.
O ṣe pataki lati ṣe akiyesi pe IRA kii ṣe idoko-owo gangan, ṣugbọn kuku iru apamọ kan ti o le ni idokowo pẹlu awọn idoko-owo gẹgẹbi awọn akojopo, awọn iwe ifowopamọ, owo-owo, CD, tabi awọn idoko-owo miiran.

Pẹlu IRA ibile kan o gbọdọ gba awọn ipinpinpin ti o kere julọ nigbamii ju ọdun lọ nigbati o ba tan 70.5 ọdun. Ti o ko ba pade ifijiṣẹ ti o beere fun ni ọdun kọọkan, o ni lati san owo-ori ti o pọju 50 ogorun ti iyeye pinpin ti o beere.

Roth IRAs

Eyi ni diẹ ninu awọn ẹya ara ẹrọ ti Roth IRA:

A Roth IRA jẹ ọkọ ayokele ti kii ṣe iyasọtọ.
Ko dabi IRA Ibile, ni ibi ti akọọlẹ naa ti dagba lori ipilẹ owo-ori , A Roth IRA n pese idagbasoke ti ko ni owo-ori fun awọn ifowopamọ ati awọn pinpin owo ifẹhinti. Awọn ipinfunni lati Roth IRA jẹ ọfẹ laiṣe-owo, niwọn igba ti o ba pade awọn ipo kan. Gẹgẹbi abajade, o le ni afikun diẹ ninu Roth IRA ju ni akọọlẹ-ori owo nitori pe iwọ ko san owo-ori ni gbogbo ọdun lori ifẹ ati awọn ẹda ti a ti wọle ninu àkọọlẹ ROT IRA.
O le ṣe awọn ẹbun si Roth IRA paapaa bi o ba jẹ bo nipasẹ eto eto ifẹhinti lẹnu iṣẹ.
Agbara lati ṣe alabapin taara si Roth IRAs da lori awọn idiwọn owo oya.

Ko dabi IRAs Ibile, Roth IRAs ko ni ibamu si awọn ilana pinpin ti o beere fun gbogbo ọjọ aye rẹ.
Gẹgẹbi IRA Ibile, o jẹ pataki lẹẹkansi lati ṣe akiyesi pe Roth IRA kii ṣe idoko-owo gangan. Dipo, o jẹ iru iroyin ti o le ni owo pẹlu awọn akojopo, owo idaniloju, CD, tabi awọn idoko-owo miiran ti o yẹ.

Yiyan laarin Ibile ati Irọ IRA

Ṣiṣebi boya Ibile kan tabi IRA Iyara ṣe ogbon julọ nitori pe o le jẹ aṣayan ti o nira lati ṣe. Awọn ipinnu ipinnu ipinnu pataki julọ maa n wa si isalẹ lati boya o fẹ lati lo anfani owo-ori oke-ori (ti o ba yẹ) tabi gbadun awọn iyọọda owo-ori laipe. Awọn wọnyi ni awọn aṣayan iṣowo-owo ti o dara julọ, ṣugbọn eyiti o dara julọ?

Ti o ba n gbiyanju lati yan aṣayan ti o dara ju, ro awọn okunfa ipinnu wọnyi:

Ṣe alaye bi o ṣe pẹ to o yoo nilo lati wọle si awọn ifowopamọ ifẹkufẹ rẹ. Ni gbogbogbo, o gbọdọ jẹ o kere 59 1/2 lati bẹrẹ gbigbe owo kuro lati ibile tabi Roth IRA laisi itanran. Ni ọpọlọpọ awọn ipo, iwọ yoo ni lati ni Roth IRA fun o kere ọdun marun ṣaaju ki o to wọle si rẹ laisi fifi owo-ori si idagbasoke. Sibẹsibẹ, o ṣe pataki lati ṣe akiyesi pe o le yọ gbogbo awọn àfikún àkọkọ rẹ lai ṣe ijiya ni eyikeyi akoko ni akoko. Ti o ba ro pe o le nilo owo ni kete ju ọdun marun lẹhin ti o ṣii iroyin naa ati pe o nilo lati wọle si ipinnu atilẹba rẹ ati awọn inawo, IRA Ibile le jẹ aṣayan ti o dara julọ. Ti o ba ni akoko ti o gun akoko ti o tobi ju ọdun marun lọ, eyi ko yẹ ki o jẹ ifosiwewe.

Mọ iye ti ilowosi rẹ ti o le fa. Ti o ba ṣafani pupọ lati ṣe idasiwo owo-ori si-owo si IRA Ibile ṣugbọn iwọ tun ṣe deede fun Roth IRA, lẹhinna o fẹ jẹ rọrun. Ti o ba ni anfani pupọ lati ṣe taara si Roth IRA, o le tun lo awọn ofin iyipada Roth IRA lati ṣe ohun ti a npè ni igbawọ Backdoor Roth IRA.
Ṣe ayẹwo iṣiro owo-owo ti o jẹ ti owo-owo ti o ṣe ipinnu lati wa ni ipo ifẹhinti: Ti o ba ni ifojusọna ti o ku ni akọsilẹ ti o ga (tabi ti o ga), ipinfunni-owo ti ko ni owo-ori ti Roth IRA le jẹ diẹ sii.

IRAs kii ṣe Deductible

Paapa ti o ko ba le yọkuro awọn IRA ti o ni Ibile atijọ tabi ṣeto owo-ori ni Irọ IRA, o tun le fi pamọ pẹlu IRA ti ko ni iyọnu. Gẹgẹbi Irọ IRA, iwọ kii ṣe idinku fun awọn ẹbun rẹ si IRA ti ko ni iyọnu. Mọ pe awọn iyatọ nla wa ni bi o ti ṣe pin awọn pinpin.

Bó tilẹ jẹ pé àwọn àfikún IRA tí kò ṣe àtúnṣe rẹ kò ní dínkù owó-orí rẹ ní ọdún tí o ṣe wọn, àwọn owó tó wà lórí wọn jẹ owó-owó tí a dá dúró , ohun èlò owó-ori ti IRA .

Nigba ti o ba bẹrẹ si pin awọn pinpin lati IRA ti ko ni iyọnu, apakan ti pinpin yoo jẹ iyasọtọ owo-ori ti atilẹba rẹ, iṣiro ti kii ṣe iyasọtọ, ati iye ti o ku ni yoo san owo-ori bi owo-ori.
Ni gbogbogbo, ọpọlọpọ awọn ofin miiran ti o waye si IRA Ibile gẹgẹbi awọn pinpin ti o kere ju ti o yẹ ati idaduro awọn ifiyaṣẹ ni kutukutu tun lo si awọn IRAs ti kii ṣe iyatọ.
Iyatọ iyatọ laarin IRA ti ko ni iyipada ati IRA Ibile jẹ ibatan si itọju itọju ti ikọkọ ipilẹ.
Awọn IRAs ti ko ni iyatọ nigbagbogbo n ṣe awọn oriṣiriṣi ori fun awọn eniyan ti o ti tẹlẹ kopa ninu eto ifẹhinti nipasẹ agbanisiṣẹ wọn ati pe wọn ko ni anfani lati ṣe alabapin si IRA Ibile ti o ko ni idiyele tabi ti owo-ori wọn wa ni ori ibiti o ṣe iyọọda Roth IRA. Iyatọ nla jẹ agbara lati fipamọ diẹ sii fun ifẹhinti lẹnu iṣẹ ninu akọọlẹ kan ti n pese idagba ti owo-ori ti awọn owo-ori.

Iwọn Ipese IRA

Iye gbogbo ti o le ṣe alabapin si IRA Ibile ati / tabi Roth IRA ti wa ni opin.

Iwọn ipinnu lododun lododun fun 2017 ni o kere ju $ 5,500 tabi 100 ogorun ti owo oya.
Awọn oṣuwọn ori-owo ori ọdun 50 ati agbalagba le ṣe iranlọwọ fun $ 1,000 miiran fun ipese apapọ ti $ 6,500.

O le ṣe alabapin si awọn orisi awọn iroyin mejeeji ti o ko ba kọja awọn ifilelẹ ipinnu iṣiro lododun. Fun apẹrẹ, o le fi $ 2,750 kan sinu IRA Ibile ati $ 2,750 ni Roth IRA, tabi pin awọn igbesẹ rẹ ni ọna miiran, niwọn igba ti o ko ba kọja iwọn-owo ti $ 5,500.

Awọn ijẹrisi IRA tun wa ni opin nipasẹ owo oya rẹ. Fun awọn idi ti ṣiṣe ipinnu ipolowo rẹ lati ṣe iṣiro IRA, iye owo oya tumọ si owo-ori , owo-owo ti ara ẹni , alimony , ati owo-owo ti kii ṣe owo-ori. Nitorina, ti o ba ni $ 4,500 ni owo oya ti o gba owo ti iye yoo di opin ilowosi rẹ. Ofin yii ṣe pataki fun awọn obi ti n wa lati ṣe IRA awọn ẹbun fun awọn ọmọ wọn ti o le ni iye owo kekere lati iṣẹ akoko-akoko.

Awọn ipinnu owo-owo miiran ti o jẹ pe iwọ kii yoo ni anfani lati ṣe alabapin si Roth IRA tabi gba iyọkuro fun awọn ẹbun si IRA Ibile ti o ba ni nkan pupọ. Aaye ayelujara IRS fihan awọn ifilelẹ oṣuwọn fun idasi si IRA ati IRA.

Awọn akoko ipari lati ṣe alabapin si IRA

IRA awọn ẹbun le ṣee ṣe ni eyikeyi akoko jakejado ọdun. Wọn ko ni opin nipasẹ ọdun kalẹnda, ṣugbọn o gbọdọ ṣe nipasẹ ọjọ-ori lati ka si opin iyasọtọ fun ọdun akọkọ. Nitorina na, o le ṣe iṣeduro IRA 2017 ni opin bi Oṣu Kẹrin Ọjọ 17, ọdun 2018.

Nibo ni Lati Šii IRA

Lọgan ti o ba pinnu pe IRA ni oye fun ipo rẹ, o nilo lati mọ ibi ti yoo ṣii iroyin naa. Eyi tumọ si yan awọn alagbata ori ayelujara tabi olupese iṣẹ miiran. Ni gbogbogbo, o le ṣii IRA nipasẹ ọpọlọpọ awọn ile-iṣowo owo nla, awọn ifowopamọ, awọn ile-ifowopamọ owo-owo tabi awọn ile-ifowopamọ.

Iwọ yoo maa fẹ lati wa fun olupese iroyin IRA ti o:

Ko si owo-owo tabi awọn owo kekere.
Nfun awọn aṣayan ifowosowopo ti owo-owo-owo-owo ati owo paṣipaarọ owo -iṣẹ ti ko ni owo-iṣẹ .
Pese atilẹyin atilẹyin alabara ti o ga julọ ati wiwọle si awọn eto ẹkọ iṣowo owo ti ko ni iyasọtọ, paapaa ti o ba jẹ titun si idoko-owo.
Ni o kere awọn alaye kekere ati awọn kere ju owo-inawo.

Bawo ni lati ṣe akoso IRA rẹ

Gbogbo olupese IRA ni ilana iṣeto akọọlẹ ti ara wọn. Diẹ ninu awọn olupese IRA fun laaye fun irorun ti iforukọsilẹ iroyin ori ayelujara. Awọn diẹ ninu awọn igbesẹ pataki ti o niiṣe pẹlu iṣeto ọna kan ti iṣowo iroyin rẹ (ṣayẹwo, awọn gbigbe itanna lati owo ifowo pamo rẹ, rollover, ati bẹbẹ lọ) ati pe orukọ awọn onibara fun àkọọlẹ rẹ.

Bawo ni Mo Ṣe Ṣe Idoko Owo ni IRA?

IRAs gba fun idoko ni orisirisi awọn aṣayan oriṣiriṣi. Diẹ ninu awọn apejuwe ti awọn idoko-owo ti o ni iyatọ ni awọn atẹle: akojopo kọọkan, awọn adehun, owo-owo, owo iṣowo-owo, awọn owo-ori, ati awọn oriṣiriṣi awọn ohun-ini gidi. Iru idoko-owo ati ipinpọ ipin-owo dukia ti o tọ fun ọ da lori ibalopọ ewu ati akoko ipade akoko. O le yan ohun idogo idoko-owo kan "(gbogbo-in-one") (fun apẹẹrẹ, owo ifẹyinti ifokopamọ akoko) ti o n ṣetọju ipinnu dukia rẹ fun ọ tabi ṣe akọṣowo rẹ ti o ba jẹ oludokoowo diẹ sii.

Awọn Iwe-owo ifẹyinti ẹni-kọọkan fun Awọn Alakoso Owo Kekere ati Alaiṣẹ-ara ẹni

Lakoko ti iṣẹ-ara ẹni ni ọpọlọpọ awọn anfani, o le jẹ ipenija lati fipamọ to fun ifẹhinti. Ti o ba ṣiṣẹ bi alagbaṣe ti ominira, ni owo-ọsan ti ara ẹni, tabi ṣiṣe iṣowo kekere ti o le ni ẹtọ fun awọn miiran Orilẹ-ede Awọn Ifunti Ti olukuluku. Awọn Iwọn-iṣẹ Iṣiṣẹ Simplified, diẹ ti a npe ni SEP-IRA, ati IRA SIMPLE ni awọn oriṣiriṣi miiran ti IRA lati ṣe akiyesi si bi o ba jẹ olori ti ara rẹ (paapaa ti o jẹ akoko iṣẹ akoko).

Atunwo Irẹwẹsi Simplified (SEP-IRA): IWỌ SEP IRA jẹ eto ifẹhinti kan ti agbanisiṣẹ tabi awọn ẹni-iṣẹ ti ara ẹni le ṣe idi. Agbanisiṣẹ gba iyasọtọ owo-ori fun awọn ipinfunni ti a ṣe si eto SEP ati ki o ṣe awọn ẹbun si awọn oṣiṣẹ ile-iṣẹ SEP IRA lori ilana ti o ṣalaye. Iyatọ pataki ti SEP-IRA ni iwọn ilowosi ti o pọju lododun, eyi ti o wa ni $ 54,000 ni ọdun 2017 ti o ga ju $ 5,500 lọla ti o ni ibatan pẹlu Ibile tabi Roth IRA.

Iṣowo Iṣowo Atokasi Aṣayan fun Awọn Abáni (SIMPLE IRA): IRA SIMPLE jẹ agbari ti ile-iṣẹ ti o ni ile-iṣẹ ti nṣe iṣẹ-iṣẹ ti a nṣe ni owo-owo kekere ti o ni awọn oṣiṣẹ 100 tabi kere si. Awọn ile-iṣẹ kekere le ṣe ojurere IRAs SIM nitori pe wọn jẹ idiyele ti o kere ati ti ko ni idiwọn miiran si eto 401 (k) . Eto wọnyi ni awọn ofin pato lori awọn imudaniloju ti awọn agbanisiṣẹ ti o jẹ ti a ṣe sinu eto. Ni ọdun 2017, awọn oṣiṣẹ le ṣe apapọ $ 12,500 si SIMPLE IRA. Ipese ilowosi ti o yẹ fun 2017 jẹ $ 3,000 ṣiṣe Idinwo IRA ILE SIMPLE ti $ 15,500 fun awọn olukopa ti o wa ni ọdun 50 tabi ju.