Ni igbagbogbo, iwọ (oluyawo) san owo-ori oṣuwọn fun iṣeduro ẹbun ikọkọ (PMI).
Eyi jẹ afikun owo ni oṣu kan, ati pe o gba ikun lati inu isuna rẹ. Sibẹsibẹ, diẹ ninu awọn ayanilowo nfunni ti nṣe ayanilowo ti o san owo idaniloju iṣowo (LPMI), eyi ti o fun laaye lati dinku tabi yago fun sisanwo ọsan naa deede.
Boya tabi kii ṣe pe o jẹ agutan ti o dara lati ra pẹlu kere ju 20 ogorun si isalẹ jẹ debatable, o jẹ koko fun ọrọ miiran.
Bawo LPMI ṣiṣẹ
LPMI jẹ iṣeduro ifowopamọ ti oluṣowo rẹ pese. O sanwo fun agbegbe ni ọkan ninu ọna meji:
- Iye owo sisan kan ni ibẹrẹ ti kọni rẹ (owo sisan "owo-odidi-owo-owo")
- Iwọn iwulo ti o ga julọ lori kọnputa rẹ, ti o mu ki awọn owo sisan owo iṣooṣu ga julọ ni oṣu, fun igbesi aye rẹ.
Iwọn ọna-owo-odidi ko wọpọ ju igbasilẹ lọ si iye oṣuwọn rẹ .
Laanu, LPMI ọrọ naa ko ni deede nitori pe oluyalowo ko sanwo fun iṣeduro-o ṣe. Ranti nigbagbogbo (paapaa pẹlu awọn iṣowo owo) pe ko si ẹnikan ti o sanwo owo fun ọ ayafi ti wọn ba gba nkan ni ipadabọ.
Lati lo LPMI, o kan yi ọna ti awọn sisanwo owo-ori ti o jẹ ki o san ki o ko san owo idiyeji ni gbogbo oṣu.
Ti o ba san owo-ori kan , ẹniti o ni onigbese rẹ yoo pinnu iye ti wọn ro pe yoo bo owo wọn. Lẹhinna, wọn ra iṣeduro ifowopamọ pẹlu owo naa. Ni idi eyi, iwọ ni asọtẹlẹ ti o wa fun iṣeduro.
Ti o ba sanwo akoko , oluṣowo naa ṣatunṣe oṣuwọn fun inawo rẹ lati bo iye owo ti iṣeduro. Nitori iye owo oṣuwọn ti o ga julọ tumọ si owo sisanwo ti o ga julọ (wo Bawo ni lati ṣe Awọn iṣiro Awọn oṣuwọn ) o yoo pari si san diẹ sii ni oṣukan ti o ba lọ fun LPMI. Wipe owo ti o ga julọ yẹ ki o kere ju ti o fẹ sanwo ti o ba lo idiwọ PMI kan ni gbogbo osù, ṣugbọn ko si ọna lati "fagile" afikun owo naa bi o ṣe san owo-ori rẹ .
Awọn iṣẹ ati awọn iṣeduro ti LPMI
LPMI kii ṣe fun gbogbo eniyan. Ni otitọ, kii ṣe gbogbo eniyan ni yoo ṣe deede fun loan pẹlu LPMI. Ni igbagbogbo o nilo lati ni gbese ti o dara fun LPMI lati jẹ aṣayan, ati pe o ni oye nikan ni awọn ipo kan.
Awọn awin akoko kukuru: LPMI jẹ wuni julọ fun awin awọn akoko kukuru. Ti o ba ṣe ipinnu lati gba owo-ọdun 30 ati ṣe awọn sisanwo fun awọn ọdun, o le dara ju pẹlu ofin imulo PMI ọtọtọ. Kí nìdí? Lẹẹkansi, ọpọlọpọ awọn awin LPMI lo ayipada oṣuwọn atunṣe ti o ga (ti o ga), bi o ṣe lodi si ipinnu owo-ori kan ni iwaju. Iwọn owo ifowopamọ naa yoo ko yipada, nitorina o ni lati sanwo kọnputa patapata lati yọkuro LPMI "premium." O le ṣe eyi boya nipa san owo-ina kuro ninu ifowopamọ ti ara rẹ (rọrun ju wi pe o ṣe), atunṣe kọni , tabi ta ile naa ati san gbese naa.
Fun apẹẹrẹ, wo ipo imulo PMI ti o wa ni standalone, eyiti o le fagilee ni kete ti o ba kọ owo inifura ni ile rẹ. Lẹhin ti fagile, o ni anfani lati inu oṣuwọn anfani kekere - ko si si owo PMI diẹ sii-fun iyokù igbesi aye rẹ.
Awọn olugba owo ti o ga julọ: Fun awọn ti o le gba fọwọsi fun LPMI, o jẹ wuni julọ fun awọn alagbawo pẹlu owo-owo ti o ga. Awọn ẹni-kọọkan ati awọn idile le gbadun idinku owo-ori ti o pọ julọ nitori iye owo oṣuwọn ti o ga ju (ti o ṣe pe wọn dinku owo-ifẹ owo ifẹ si ile ). Awọn eniyan ti o ni owo-owo kekere, ni apa keji, le ni anfani lati yọkuro PMI aladuro, nitorina LPMI kii yoo mu awọn afikun anfani-ori afikun. Dajudaju, o yẹ ki o sọrọ nigbagbogbo pẹlu igbese igbese -ori rẹ nipa awọn iyokuro ti o pọju-ati paapaa bi o ti ṣe le dara julọ lati ṣaṣe owo igbowo rẹ . Awọn ofin wọnyi yipada ni igbagbogbo, nitorina ṣayẹwo pẹlu amoye fun awọn imudojuiwọn ṣaaju ki o to pinnu lori ohunkohun (ati ki o ṣetan fun awọn ayipada lẹhin ti o ṣe ipinnu rẹ).
TITỌ TITẸ: Ti o ba jẹ pe ipolowo kirẹditi rẹ (LTV) jẹ ti o sunmọ 80 ogorun, LPMI kii ṣe aṣayan ti o dara julọ ayafi ti o ba gbero lati yọ kuro ni kọni laipe (nipa iṣeduro tabi atunṣe). Nitosi ọgọrun-un ọgọrun, o ti fẹrẹ ṣe pẹlu iṣeduro ifowopamọ lapapọ. Ti o ba lo iṣeduro iṣeduro ifowopamọ lọtọ, iwọ le ṣe owo sisan ni osu kọọkan. O yoo le fagilee iṣeduro naa laipe, ati pe o ko ni di pipadii iwulo ti o ga julọ. Ranti pe awọn ọna pupọ wa lati gba to ju 80 ogorun LTV:
- Nipa ṣiṣe awọn sisanwo, o mu alekun ile rẹ pọ, ati pe o dinku LTV rẹ.
- Ti iye ile rẹ ba npo nitori ọja ti o lagbara tabi ile awọn iṣelọpọ, LTV ṣe atunṣe.
Ngba igbasilẹ PMI rẹ ni kutukutu le jẹ ki o kan owo ti ọgọrun dọla ( lati gba ayẹwo ). Ṣugbọn iṣeduro atunṣe jade lati owo LPMI kọni le jẹ diẹ sii siwaju sii.
Awọn miiran si LPMI
Ti LPMI ko dun bi pipe ti o dara fun ọ, o le gbiyanju ọpọlọpọ awọn ọna ti o yatọ.
Ṣiṣe owo sisan diẹ: Nipa fifọ o kere ju 20 ogorun, o ṣe idinku lati nilo PMI. Sibẹsibẹ, ọpọlọpọ awọn onisowo ko ni aṣayan naa.
Ra PMI ti ara rẹ: O le sanwo fun PMI ti ara rẹ (nigbakugba ti a npe ni alagbawo iṣowo ti o sanwo tabi BPMI) ni gbogbo oṣu. O ti ri diẹ ninu awọn apeere ti awọn ipo ibi ti PMI ti pẹtẹlẹ ti dara ju LPMI loke.
Piggyback: O tun le gbiyanju apapo awọn awin lati yago fun PMI, biotilejepe o nilo lati ṣayẹwo awọn nọmba naa daradara. Awujọ piggyback, ti a tun mọ ni loan 80/20, jẹ ọkan aṣayan. Awọn igbese wọnyi ko bii wọpọ bi wọn ti wa, ṣugbọn wọn wa. A piggyback faye gba o lati yago fun iṣeduro iṣowo lapapọ, ṣugbọn ẹbun keji rẹ yoo wa pẹlu oṣuwọn iwulo ti o ga julọ. Ti o ba le san owo sisan pada ni kiakia, iwọ yoo ṣe igbadun deedea iye owo oṣuwọn kekere (eyi ti ko ṣe sii nipasẹ LPMI) fun awọn ọdun to wa.
Awọn awin owo-owo kekere: Awọn eto kirẹditi o pọju gba awọn sisanwo kekere. Fun apẹẹrẹ, awọn awin FHA wa pẹlu diẹ bi 3.5 ogorun si isalẹ. O ni lati sanwo fun iṣeduro owo-owo, ṣugbọn awọn gbese naa le jẹ dara julọ fun diẹ ninu awọn oluwo. Awọn awin VA gba fun odo si isalẹ , ati pe wọn ko beere fun iṣeduro gbigbe eyikeyi.